¿Qué es un crédito?

Es un intercambio de obligaciones entre dos personas: Deudor y Acreedor, mediante el cual el Deudor recibe un bien o servicio que luego deberá pagar al Acreedor de acuerdo a los términos en que hayan negociado entre sí.  En algunos casos la negociación puede incluir la presencia de una tercera persona llamado Garante.

¿Qué es interés nominal?

Cuando la frecuencia de pago coincide con la base de tiempo en la que se especifica el interés. Por ejemplo, hacemos un crédito a una tasa del 4% anual y pagamos anualmente el interés. En ese caso la frecuencia de pago (anualmente) es igual al horizonte de tiempo de la tasa (anual).

¿Qué es un deudor?

Es la persona que solicita dinero al acreedor

¿Qué es un acreedor?

Es la persona o entidad que presta dinero al deudor cobrando para ello un interés durante un plazo de tiempo pactado

¿Qué es un garante?

Es la persona que de manera solidaria se ofrece con sus bienes a respaldar la obligación que tiene el deudor frente al acreedor. Un garante asume una responsabilidad legal sobre el pago del crédito.

¿Qué es el capital?

Es el monto de dinero que se recibe del acreedor

¿Qué es el interés?

Es el pago que se hace por financiar una deuda a un plazo acordado entre deudor y acreedor. Su cálculo depende del monto prestado (capital) y del tiempo o plazo del crédito.

¿Qué es interés efectivo?

Cuando la frecuencia de pago no coincide con la base de tiempo en la que se especifica el interés. Por ejemplo, hacemos un crédito a una tasa del 4% anual pero pagamos mensualmente el interés. En ese caso la frecuencia de pago (mensual) es distinta del horizonte de tiempo de la tasa (anual).

¿Qué es plazo?

Es el tiempo que demorará el deudor en pagar el crédito al acreedor o el período en el cual el garante se obliga a responder por el crédito que el deudor debe al acreedor, siempre que el deudor no pueda pagar el crédito.

¿Qué tipos de créditos hay para personas naturales en Ecuador?

  • Crédito comercial o productivo que sirve para financiar actividades comerciales y de negocio en las empresas e industrias.
  • Crédito de consumo que se usa para obtener un bien o servicio de consumo, la duración de reembolso es de corto o mediano plazo.
  • Crédito de vivienda o hipotecario que se usa para adquirir vivienda propia, ya construida, un terreno, o para su construcción. Es de mediano o largo plazo.
  • Microcrédito que sirve para financiar a pequeñas unidades de producción. Generalmente este producto concede préstamos de hasta $3,000. La tasa de interés de este tipo crédito es la más alta con respecto a las otras opciones.

¿Qué requisitos solicitan los bancos para conceder un crédito?

El requisito fundamental, y que es similar en todas las instituciones financieras, es que la persona que lo solicite tenga la suficiente capacidad de pago futura para pagar las cuotas del crédito. Aparte de este requisito, cada Institución Financiera define que otros documentos se deben presentar.

¿Puedo pagar anticipadamente un crédito?

Al igual que cualquier otra deuda se pueden pagar de manera anticipada, parcial o total. Es decir, cancelar la(s) cuota(s) antes de la fecha de vencimiento acordada con el banco.

¿Qué es una hipoteca?

Es la garantía que solicita una Institución Financiera para conceder un crédito hipotecario.

¿Cuánto me cobran de interés por solicitar un crédito?

El interés que cobran las instituciones financieras está clasificado en 8 segmentos para empresas y personas naturales. Se puede revisar el listado de tasas referenciales y máximas correspondientes a la semana actual haciendo clic aquí.

¿Quién fija las tasas que se cobran por interés?

Las tasas activas son determinadas de manera semanal por el Banco Central del Ecuador. Se fijan dos tipos de tasas de interés: Referencial y Máxima.

¿Qué diferencia las tasas referenciales de las máximas?

Las tasas referenciales se consideran como un promedio de los valores que cobran las Instituciones del Sistema Financiero Nacional mientras que las tasas máximas son el tope que pueden cobrar dichas instituciones. Se puede revisar el listado de tasas referenciales y máximas correspondientes a la semana actual haciendo clic aquí.

¿Qué es un análisis de crédito?

Es un proceso que determina si el solicitante de un crédito cumple con los requisitos establecidos por una institución financiera. Generalmente las instituciones toman en cuenta cinco factores para determinar si una persona puede o no acceder a un crédito:

  • Capital.- Se refiere al monto que se solicita como préstamo.
  • Carácter.- Es el uso o destino que el solicitante va a dar al dinero si recibe el préstamo y su comportamiento de pago en créditos anteriores.
  • Colateral.- Es el bien que el solicitante se comprometería a dar como garantía (respaldo) de pago de la deuda.
  • Capacidad.- Es el estudio que se efectúa para determinar si el solicitante tiene los ingresos suficientes para poder cubrir los pagos futuros de la deuda.
  • Condiciones.- Se refiere al tiempo que se da de plazo para devolver la deuda así como el interés que la institución financiera va a cobrar por el préstamo.

¿Qué es el riesgo o perfil de riesgo de un crédito?

El riesgo es la posibilidad de incumplimiento en el pago de un crédito. Esta posibilidad se eleva cuando el deudor de manera continua se atrasa o no paga sus cuotas pendientes.

¿Qué es la central de riesgos?

Es un sistema de registro de información individualizada y clasificada de los deudores de las Instituciones Financieras. Los datos que se registran en este sistema son entregados de manera obligatoria por las Instituciones Financieras a los Burós de Información Crediticia. Esta base de datos permite a las Instituciones Financieras, con fines informativos, clasificar las solicitudes de crédito de sus clientes para de esa manera asegurar la buena salud del sistema financiero.

¿Qué información contiene la Central de Riesgos?

Todas las deudas y obligaciones contraídas directamente por los clientes de las Instituciones del Sistema Financiero.

¿Qué aspectos debo tener en cuenta con respecto a la Central de Riesgo y la información que ahí reposa?

  • La Superintendencia de Bancos y Seguros  no emite certificados sobre la información en la Central de Riesgos, para ello se debe acudir a los Burós de Crédito.
  • La Superintendencia de Bancos y Seguros  no modifica la calificación crediticia de los sujetos de crédito que constan en la Central de Riesgos. Las únicas autorizadas son las instituciones financieras, quienes actualizan la información que reportan según corresponda.
  • Como referencia para realizar el análisis crediticio, las instituciones financieras, únicamente considerarán la información de los tres últimos años.
  • La información crediticia requerida sobre personas naturales o jurídicas se deberá mantener en la Central de Riesgos (Registro Histórico) mínimo 6 años, luego de lo cual la institución financiera podrá eliminar la información anterior a ese límite.
  • Para saber si el cliente del sistema financiero ha cumplido oportunamente con el pago de sus obligaciones en las instituciones financieras, se consulta la Central de Riesgos, que es una base de datos administrada por la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS).
  • En la Central de Riegos sólo se registra información de las instituciones financieras. Los Burós de Crédito en cambio, disponen de información de las instituciones financieras, establecimientos comerciales y de ciertos proveedores servicios como por ejemplo televisión por cable, telefonía móvil post-pago, etc.

¿Es malo que me encuentre en Central de Riesgo?

No es malo estar registrado en la Central de Riesgo ya que este sistema es una base datos donde se registran con fines informativos todos los créditos  que hemos recibido durante los últimos 3 años.

¿Quién administra la Central de Riesgos?

La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador

¿Qué es un Buró de Crédito?

Son organizaciones privadas cuya función es prestar servicios de referencias crediticias sobre el titular (cliente de la Institución Financiera) de la información crediticia.

Los Burós de Crédito tienen información sobre el comportamiento de los deudores de servicios o establecimientos comerciales.

¿Quiénes pueden solicitar información crediticia a un Buró?

  • Las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
  • Las personas jurídicas, empresas, fundaciones y otras sociedades legalmente autorizadas y que otorguen crédito.
  • Las personas naturales que se dediquen a actividades económicas, que cuenten con el Registro Único de Contribuyentes y que otorguen créditos.
  • El mismo deudor

¿Cuáles son las calificaciones que se observan en el historial crediticio y que significan?

Según la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador se otorgan las siguientes calificaciones:

A =         Aquella persona que cuenta con suficientes ingresos para pagar el capital e intereses y lo hace puntualmente.

B =         Clientes que todavía demuestran que pueden atender sus obligaciones pero que no lo hacen a su debido tiempo.

C =         Personas con ingresos deficientes para cubrir el pago del capital y sus intereses en las condiciones pactadas.

D =         Igual que las personas que tienen calificación C, pero donde se tiene que ejercer la acción legal para su cobro y, generalmente renegocian el préstamo bajo otras condiciones.

E =          Es la última calificación. Aquí están las personas que se declaran insolventes o en quiebra y no tienen medios para cancelar su deuda.

¿Tener una calificación C, D o E me perjudica?

Las instituciones financieras toman la decisión de aprobar o no un crédito en base de varios factores, de todas formas, tener alguna de estas calificaciones pueden influir sobre el resultado final del análisis crediticio.

¿Qué es una garantía?

Es el respaldo para un crédito, el mismo que puede darse en bienes o documentos.