Ver al crédito como una herramienta

Para hacer que el crédito trabaje a mi favor, lo primero que hago es cambiar mi mentalidad. El crédito no es dinero extra, sino una responsabilidad que, bien manejada, me ayuda a crecer financieramente.

Utilizar el crédito para potenciar tu negocio

Sacar un préstamo para lanzar tu emprendimiento o llevar tu negocio a otro nivel es una gran manera de que este trabaje a tu favor. El crédito, en este contexto, no se convierte en una carga, sino en una herramienta de crecimiento. Puede servir para adquirir equipo, mejorar tus servicios, ampliar tu oferta o incluso llegar a más clientes.

Tener una estrategia clara y saber cómo utilizar este dinero de manera inteligente, te ayuda a invertir con propósito, evitando decisiones impulsivas que puedan poner en riesgo tu estabilidad financiera.

Financiar tus estudios 

Invertir en tu educación es una de las decisiones más valiosas que puedes tomar. Si utilizas el crédito para financiar tus estudios, es una inversión a tu futuro. Aprender, formarte y adquirir nuevas habilidades abre puertas que, a largo plazo, pueden mejorar tu situación económica.

Aprovechar los beneficios 

Muchos productos de crédito ofrecen ventajas como recompensas, descuentos o devoluciones de dinero. Aprovecha estos beneficios (siempre y cuando no te lleven a gastar más de lo necesario). El objetivo es obtener ventajas, no justificar gastos innecesarios.

Construir un historial sólido

Construye un historial positivo que te permita acceder a oportunidades más grandes, como préstamos con tasas más bajas o financiamiento para proyectos importantes. El crédito, bien gestionado, puede abrir puertas que de otra forma serían difíciles de alcanzar.

Evitar el crédito como solución a problemas

No utilizo el crédito para cubrir gastos que no puedo pagar. Hacerlo solo genera un ciclo de deuda difícil de romper. En lugar de eso, lo uso como una herramienta planificada dentro de una estrategia financiera más amplia.

Cuando solicitas un crédito, las instituciones financieras analizan principalmente dos aspectos: tu comportamiento o carácter de pago y tu capacidad de pago. Ambos determinan si pueden confiar en ti y en tu habilidad para cumplir con la deuda.

• Comportamiento o carácter de pago

El carácter de pago refleja qué tan confiable eres como deudor. No solo se basa en si pagas o no, sino en cómo te has comportado a lo largo del tiempo. Aquí influyen factores como tu edad, ocupación, nivel de estudios, estabilidad laboral y domicilio.

Una herramienta clave son los Burós de Crédito, que registran tu historial de pagos de los últimos 24 meses. También es muy importante la solicitud de crédito, ya que es el primer contacto formal: allí se revisan tus datos personales, ingresos, vivienda y actividad económica.

Además, se solicitan referencias comerciales y bancarias, que muestran cómo has cumplido tus compromisos anteriores y qué tan puntual eres. Todo esto ayuda a construir tu perfil como solicitante.

Este historial se resume en tu score o calificación crediticia, que va desde bajo hasta excepcional. Mientras más cerca estés de 999, mejor ha sido tu comportamiento de pago; mientras más bajo el puntaje, mayor el riesgo percibido.

Recuerda, puedes consultar tu score crediticio visitando www.miaval.com

• Capacidad de pago

La capacidad de pago responde a una pregunta clave: ¿te alcanza para pagar el crédito sin complicaciones? Se calcula restando tus gastos a tus ingresos.

Primero, suma todos los ingresos del hogar (sueldos, negocio, pensiones, arriendos). Luego, identifica tus gastos fijos (arriendo, alimentación, transporte, servicios) y gastos variables (imprevistos). La diferencia es tu ingreso neto, es decir lo que podrías destinar al pago de una nueva deuda.

Como regla general, si el pago de deudas supera el 40% de tu ingreso mensual, es probable que no sea conveniente asumir un nuevo crédito.

Ser sujeto de crédito ideal significa tener ingresos suficientes y un buen carácter de pago. Ambos van de la mano para construir una vida financiera saludable.

A María le ofrecieron un crédito para ampliar su negocio. Entregó papeles, sonrió confiada y recibió un “no”. No entendía por qué, si hoy sí tenía ingresos. Ahí escuchó por primera vez una palabra que suena lejana, pero decide mucho en nuestra vida financiera: el buró de crédito.

El buró no es un banco ni una entidad pública. Es una empresa privada, autorizada por la Superintendencia de Bancos, que recoge información real sobre nuestros créditos: cómo los usamos y cómo los pagamos. Funciona como un espejo financiero.

El historial crediticio es como el currículum vitae, pero de nuestros préstamos.

No dice cuánto ganamos hoy, sino cómo cumplimos ayer: si pagamos a tiempo, si nos atrasamos, si cerramos bien un crédito.

El score es la nota que resume ese historial.

En Ecuador, este puntaje se calcula con datos objetivos de pago. No es suerte ni castigo: es comportamiento. Pagar a tiempo pesa más que cuánto dinero tengamos.

María descubrió algo clave: un atraso pequeño, repetido varias veces, había bajado su score. No era mala pagadora; era desordenada. Ajustó fechas, se puso alertas y, meses después, el crédito llegó en mejores condiciones.

Mitos comunes que el buró no confirma

• “Si no tengo créditos, tengo buen score” – Sin historial, no hay cómo evaluarte.
•  “El buró decide si me prestan”- Decide el banco; el buró solo informa.
• “Nunca se borra”- La información se actualiza con el tiempo y el buen comportamiento.

El buró no es enemigo ni juez es memoria, y como toda memoria, se puede mejorar con disciplina.

1. Entender cómo funciona el crédito

Lo primero que haría es informarme. Muchas personas usan crédito sin entender realmente qué es y cómo utilizarlo. Sin este conocimiento, es fácil cometer errores que cuestan años corregir.

2. Poner en orden mis finanzas y hacer un plan financiero 

Antes de sacar cualquier producto de crédito, me aseguraría de tener claridad total sobre mi situación financiera. Esto se ve como saber exactamente cuánto gano, cuánto gasto y en qué se va mi dinero cada mes. Elaboraría un presupuesto mensual realista, donde identifique mis gastos fijos y mis gastos variables y a partir de ahí, definiría cuán to puedo destinar al ahorro y cuánto, de forma responsable, podría usar en crédito sin comprometer mi estabilidad.

3. Sacar un crédito/ si no lo tengo ya – Empezar con un producto sencillo

Si no tuviera ya historial, comenzaría con una tarjeta de crédito básica. De esta manera puedo empezar a demostrar que sé manejar el crédito de forma responsable.

4. Pagar siempre a tiempo 

Organizar mi calendario – marcar fechas de pago importantes.

Este sería mi principio más importante. Ninguna estrategia funciona si no cumplo con los pagos, un solo retraso puede afectar negativamente mi historial. Para evitarlo, activaría recordatorios, pagos automáticos y organizaría mi calendario para siempre estar a tiempo con los pagos.

5. Revisar mi reporte crediticio regularmente

Revisaría mi historial frecuentemente para detectar errores o movimientos sospechosos. Corregir a tiempo cualquier problema puede evitar consecuencias mayores.

6. No endeudarme más de lo necesario

El crédito es una herramienta, no una extensión de mis ingresos. Solo lo usaría cuando sea necesario y con un plan claro para pagarlo (si está dentro de mi presupuesto)

Cuando me llamaron a mi celular y me ofrecieron US$10.000 de préstamo en un banco, no dudé un instante y fui a la agencia más cercana a retirar mi dinero.

Pensé: al fin voy a remodelar mi casa.

La señorita me recibió muy bien, me pidió el número de cédula y después de medio minuto de revisar en la pantalla, dijo: usted no está en el buró.

Yo respiré aliviada. Había oído que era malo estar en el buró.

-¡Qué bueno!

-Es bueno estar en el buró, respondió ella. No conocemos su historial de pagos.

¿Ha tenido alguna vez un crédito?

-Sí, muchos…

-Pero no están a su nombre. Están a nombre de mi esposo.

¿Sabía usted que cada uno tiene su propio historial?

Le podemos dar el crédito a su esposo.

-¡¿Qué?!

Ahí aprendí otra verdad: cada persona tiene su propio historial crediticio.

Cuando me levantaba decepcionada, la señorita me dijo:

-Tiene que construir un historial crediticio y entonces puede volver por acá.

-¿Cuánto tiempo me tomará eso? Dos meses, tres…

-Depende. Si saca una tarjeta de crédito, compra algún electrodoméstico a plazos, mantiene sus pagos al día, su nombre estará en el buró y podremos evaluar el crédito de 10.000 dólares.

Salí de la agencia con una idea en la mente: no tenía ninguna deuda a mi nombre y por eso era un ser invisible para los bancos, las cooperativas y empresas.

Decidí aceptar la tarjeta de crédito que alguna otra institución me habían ofrecido y empezar a construir un buen historial crediticio para estar en el buró y sacar crédito cuando lo necesitara.

Me quedó claro que:

1. Es bueno estar en el buró

2. Cada persona tiene su propio historial crediticio