Durante todas las etapas de tu vida tendrás diferentes necesidades y prioridades.
Tu vida financiera durante tu tercera y comienzos de tu cuarta década tiene características y necesidades particulares que giran alrededor de tu crecimiento profesional, la formación de una familia, incremento del patrimonio familiar, y la crianza de tus hijos.
A continuación se mencionan algunos hitos para los que tendrás que planificar si tienes entre 31 a 45 años:
Los hijos
Durante la tercera década de vida, puede que estés pensando en tener hijos. En Ecuador, en promedio, una familia tiene 2 hijos. Entonces, tendrás que planificar los gastos tanto para la educación pre-escolar como para la escuela y colegio de tus hijos.
Algunas consideraciones sobre la oferta educativa del país:
- En el país la oferta educativa es pública y privada.
- Si eliges la opción pública, tus hijos podrán recibir su educación de manera gratuita, tanto a nivel de guardería como de escuela y colegio.
- Si decides que tus hijos estudien en una institución privada el rango de precios es bastante amplio y debes prepararte para un gasto fuerte.
- Si tienes niños de 0-4 años, el costo de una guardería privada va desde los $40 a $500 al mes, generalmente por un período de 10 meses al año.
- Si tus hijos tienen entre 5 a 17 años deberás pagar por su educación primaria y secundaria, los precios varían desde $50 a $1.500 por mes durante el año lectivo (10 meses).
La compra de una casa
Muchas personas sueñan con tener su casa propia durante esta etapa de vida. Primero evalúa si te conviene comprar una casa pues es una de las decisiones más importantes que tomarás en tu vida.
Lo que debes tomar en cuenta antes de comprar una casa en el país:
- El precio promedio del m2 de una vivienda se ha incrementado rápidamente en los últimos años.
- En promedio en las zonas urbanas más grandes del país (Quito, Guayaquil, Cuenca) el m2 está alrededor de los $859, es decir por una vivienda de unos 100 m tendrás que planificar un pago de $85.900 más otros gastos.
- La forma más común para acceder a la compra de una casa es a través de un crédito de vivienda.
- Busca la mejor opción de crédito – Hay varios factores a considerar: tasa de interés, valor de entrada y tiempo de aprobación y desembolso.
- La tasa de interés para un crédito de vivienda varía entre el 8%-11,33% y te prestan a un plazo entre 15 a 25 años.
- Considera que mensualmente, por varios años, deberás destinar un porcentaje de tus ingresos al pago de la cuota del crédito de vivienda. Y no te olivdes, la cuota del crédito no es el único gasto a considerar, hay otros gastos asociados con la compra de una casa tales como el impuesto predial (fijado por el Municipio de la ciudad donde vives), mantenimiento, seguros y alícuotas.
- Es aconsejable ahorrar por lo menos el 1% del valor de la vivienda cada año para mantenimiento y reparaciones.
- Si sacas un crédito de vivienda deberás contratar seguros obligatorios de incendios, asistencia del hogar y desgravamen.
- Si compras una vivienda en un condominio, edificio o conjunto habrá que pagar alícuotas por seguridad y mantenimiento de áreas de uso común.
Planificación para la jubilación
Quizás piensas que la jubilación esté muy lejana, y que tendrás mucho tiempo para ahorrar más adelante. Si comienzas a ahorrar durante tus 30s será posible acumular suficientes ahorros para tener un nivel de vida similar al actual cuando te jubiles. No dejes para más tarde el ahorro para tu jubilación!
- Considera que si empiezas a ahorrar $2.000 por año para tu jubilación, asumiendo una tasa de retorno anual de 5%, a los 65 años tendrás ahorrado $180.640, y si comienzas a ahorrar a los 40 años, tu ahorro será de tan solo $95.454.
- Recuerda el tiempo es oro cuando se trata de los ahorros para la jubilación. Mientras más rápido empieces, más rápido puedes empezar a acumular un ahorro adecuado.
- La meta mínima es contribuir al menos 10% de tus ingresos al ahorro. Si no lo puedes hacer inicialmente, contribuye con lo que alcances. Luego, incrementa tu contribución.
En tus años 30 y 40 pasarás por algunos hitos muy importantes y determinantes para tu vida a futuro, ¡planifica con sabiduría para alcanzar tus metas financieras!