¿Te encuentras en una situación de sobreendeudamiento? El pago de tus deudas supera el 40% de tus ingresos mensuales, no alcanzas a cubrir las cuotas mensuales de pago de tus deudas, llevas meses en mora con tus acreedores, o pagas con las justas el mínimo de tus tarjetas de crédito; entonces, una decisión importante puede ser refinanciar tus deudas con tu institución financiera. Es un plan de acción que puede mejorar tu situación financiera actual, pero que requiere de compromiso, orden y control.

¿Qué es el refinanciamiento de deudas?

El refinanciamiento es una alternativa que ofrecen las entidades financieras a sus clientes, especialmente a aquellos que cayeron en mora, para salir de sus deudas de una manera más ordenada, reprogramando los pagos en cuotas fijas por un tiempo determinado.

Es un proceso en el que puedes solicitar un cambio de las condiciones de tu crédito a tu institución financiera, ya que te encuentras en una situación en la que no puedes cumplir con tu obligación.

Generalmente, al refinanciar tu crédito y cambiar las condiciones, puede que las cuotas de tu deuda sean más bajas, los plazos sean más largos y los intereses también crezcan. Sin embargo, es mejor que pagues poco a poco tus obligaciones a no cubrirlas y que crezcan debido a los intereses por mora y las comisiones por gestión de cobranza de las instituciones financieras.

¿Qué acciones debes tomar si decides refinanciar tus deudas?

Si tomas la decisión de solicitar un refinanciamiento de deudas, se recomienda que hagas varios ajustes en la administración de tus finanzas y de tus deudas, para que puedas cumplir con las nuevas condiciones que te otorgará la entidad financiera. Entre éstas están que dejes de usar tus tarjetas y no adquieras nuevas obligaciones financieras. Adicionalmente, se recomienda que identifiques cuál es tu capacidad real de pago (ingresos – gastos necesarios). Con esta información clara, podrás negociar las condiciones que se apeguen a tu realidad y llegar a un acuerdo con la entidad sobre plazos y cuotas más cómodas.

¿Qué condiciones solicitan las instituciones financieras para refinanciar tus deudas?

La Superintendencia de Bancos menciona que las condiciones de un refinanciamiento dependen exclusivamente de la entidad financiera. Sin embargo, como ejemplo, algunas entidades financieras te pueden pedir que, para refinanciar el préstamo, hayas cancelado por lo menos entre un 20% y 30% tu obligación. También pueden pedirte requisitos que te pidieron cuando se contrató el crédito, para identificar cuál es tu situación financiera actual y cuánto varió.

¿Cómo identificas cuánto es el monto real que puedes destinar mensualmente al pago de tus deudas?

Para conocer el monto real que podrás destinar al pago de tu deuda, debes realizar un presupuesto e identificar cuánto dinero necesitas para cubrir tus gastos fijos como alimentación, vivienda, servicios básicos y educación. El monto que quede libre de ese presupuesto es el que podrás destinar al pago de las cuotas de tu deuda refinanciada. Si deseas que el monto disponible sea más alto, es útil que analices en qué áreas puedes optimizar recursos y reducir tus gastos que no sean esenciales y fijos. Puedes utilizar la técnica PERC para identificar los gastos que puedes Postergar, Eliminar, Reducir y Conservar. Entre estos gastos pueden estar servicios de televisión por cable, suscripciones a gimnasios, revistas, comidas fueras de casa, compras de bienes de lujo, etc.

En conclusión, refinanciar algunas o todas sus deudas puede o no ser una buena idea, dependiendo de tu situación financiera actual. Haz un inventario detallado de tus deudas, saldos, tasas de interés, cuotas y pagos mínimos. Si puedes mejorar las condiciones de tus deudas de manera significativa, la refinanciación suele ser una gran opción. Además, si puedes reducir tus pagos mensuales, puedes hacer que el dinero que ahorres se utilice para pagar el capital más rápidamente o para ahorrar para el futuro.

Fuente:

El Comercio

Revista Líderes

Autora: Michelle Guerrero

Es fácil endeudarse con la tarjeta de crédito, gastas un poco aquí, un poco allá y no te das cuenta de que en realidad tus gastos suman un gran monto de dinero; y caes en una deuda que dependiendo de su magnitud puede ser difícil recuperarte. Incluso puedes estar cometiendo algunos errores que desconoces, por lo que estos trucos te ayudarán a evitar caer en deudas con tu tarjeta de crédito.

1. Enfrenta las cosas fáciles primero

Puedes utilizar el método “bola de nieve”, la forma en como este método funciona es que primero pagas la tarjeta con el saldo más alto y luego pasas al siguiente más bajo, independientemente de sus tasas de interés.

Otra opción es enfocarte en la tarjeta con la tasa de interés más alta y pagarla primero. Esto te permite pagar una menor cantidad de interés.

Si tienes deudas en dos tarjetas, estarás más inclinado a pagar un porcentaje fijo (por ejemplo, 30 por ciento) en ambas tarjetas, pero no se aconseja que pagues de esta forma; ya que tardarás más en pagar tu deuda y terminarás debiendo más intereses en el proceso.

2. Da prioridad a ciertos gastos

Corres el riesgo de gastar de más en los buenos tiempos. Cuando algunas personas disfrutan de un aumento de autoestima al usar las redes sociales, tienen más probabilidades de caer en deudas de tarjetas de crédito. A menudo nos encontramos con problemas cuando los eventos conspiran a nuestro favor.

Para contrarrestar este efecto, considera comprar solo lo que necesitas para vivir durante un mes. Un beneficio de esto es que ahorrarás algo de dinero, el mismo que puedes destinar para pagar tus deudas de la tarjeta.

3. Maneja adecuadamente tu tarjeta de crédito

Obtener dinero en efectivo de tu tarjeta de crédito es una de las causas principales para caer en deudas. Para evitar usar este dinero debes fijar un presupuesto y contar con un fondo de emergencia para anticipar cualquier evento inesperado que pueda ocurrir.

Asimismo, debes conocer la tasa de interés y cargos anuales de tu tarjeta, de esta forma estarás informado acerca de estos valores y tratarás de usar menos la misma.

Procura tener una o dos tarjetas como máximo para no caer en una deuda que al final no puedas pagar.

Fuente:

The New York Times

Es posible que no puedas jubilarte completamente libre de deudas, pero tener un plan para manejar mejor tus deudas durante la jubilación te permite tener un mejor control de tu vida financiera.

A continuación, te ofrecemos algunos consejos para ayudarte a organizarte.

1. CONOCE LO QUE DEBES

El primer paso para manejar la deuda es saber exactamente lo que debes, a quién debes y lo que te cuesta en tasas de interés, cargos financieros o cuotas. Crea una lista de cinco columnas para contar todas tus deudas, incluyendo los saldos de las tarjetas de crédito, las cuentas médicas, los préstamos personales, de auto o de vivienda y las hipotecas.

Columna uno: Nombre del acreedor y detalles de contacto

Columna dos: Tipo de deuda (como tarjeta de crédito, préstamo de auto, etc.).

Columna tres: Monto del pago mensual

Columna cuatro: Saldo total adeudado

Columna cinco: Tasa de interés

2. PRIORIZA QUÉ DEUDAS PAGAR RÁPIDAMENTE

Siempre debes hacer todos los pagos mínimos mensuales de tus deudas. Pero, si puedes, debes pagar algunas deudas de manera más agresiva.

Empieza con deudas de alto interés como las tarjetas de crédito. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más dinero estarás destinando a los intereses cada mes. Si tienes una deuda con una tasa particularmente alta, tal vez quieras tratar de refinanciarla. Por ejemplo, puedes pagar tu deuda de tarjeta de crédito de alto interés refinanciándola con un préstamo personal de menor interés.

A medida que pagues una deuda de alto interés, pasa a la siguiente más alta de la lista.

3. AVERIGUA QUÉ DEUDAS DEBES MANTENER

Es posible que sientas orgullo e independencia financiera cuando estés completamente libre de deudas, pero hay algunos casos en los que, aunque pudieras pagar toda la deuda hoy, no deberías hacerlo. Los siguientes son ejemplos de cuando mantener la deuda y hacer los pagos solo de las cuotas mensuales tiene sentido.

Puedes ganar más que el interés que estás pagando. Si tienes una tasa de interés del 4% por ciento en un préstamo pero podrías obtener un rendimiento del 6% de tu dinero en una inversión de bajo riesgo, saldrías ganando invirtiendo el dinero que de otra manera usarías para pagar toda la deuda ahora.

Deuda que reduce tu riesgo. Si pagas toda tu deuda, pero luego tienes muy poco dinero en el banco, puedes ponerte en riesgo si alguna vez necesitas el dinero. Digamos que gastas $50,000 para pagar un préstamo hipotecario de bajo interés, pero te quedas con muy poco efectivo accesible. Si hay una emergencia, puedes verte obligado a tomar un préstamo de alto interés. En este caso, habría tenido más sentido mantener tu dinero a la mano mientras sigues pagando tu préstamo con bajo interés.

Fuente: Northwestern Mutual

Autora: Michelle Guerrero

Pagar los préstamos estudiantiles puede resultar un poco más fácil de lo que imaginas, tan solo debes organizarte y planificar de qué forma vas a pagar, en tu planificación mensual incluye los montos que vas a destinar para este pago. Conoce algunas sugerencias para liquidar tu crédito estudiantil.

Conocer el monto que debes

Reúne los documentos de tus préstamos estudiantiles, y ten claro los términos de los préstamos realizados, entre la información más importante que debes conocer, está el monto y el plazo máximo para pagar, fecha del mes para realizar el pago de las cuotas, período de gracia, a quien debes pagar, tasa de interés, y desde cuándo debes comenzar a pagar.

No te olvides que la tasa de interés puede reajustarse cada cierto tiempo. En tu presupuesto mensual, ten contabilizado el pago por tu crédito estudiantil.

Débitos automáticos de tu cuenta bancaria

Lo óptimo para realizar los pagos mensuales de tu préstamo educativo es por medio del débito automático de tu cuenta de ahorros o corriente, en donde establezcas un monto fijo y este valor sea debitado directamente para el pago.

Lograrás optimizar tu tiempo, al evitar hacer filas o esperar turnos en los bancos. Asimismo, nunca olvidarás realizar un pago y tendrás mejor control de tus gastos.

Primero paga los préstamos con intereses más elevados

Es importante que pagues mensualmente el monto que corresponde a cada deuda; sin embargo, si cuentas con ingresos extras considera la opción de destinarlos al pago de aquellas deudas cuyas tasas sean más altas.

De esta forma, estarás reduciendo el total de intereses de tus préstamos. Y este dinero lo podrás destinar al pago de tus demás deudas.

Refinanciar tu deuda

Si sientes que tu situación financiera se salió de control, puede que sea momento de pedir ayuda. Se recomienda que recurras al refinanciamiento de tu deuda, es mejor si realizas esto antes de que afecte tu calificación crediticia. Algunas instituciones te permiten refinanciar tu deuda antes del vencimiento, pero hay otras que esperan al vencimiento de la deuda para refinanciarla.

Sigue estos consejos para el pago de tus deudas, y lograrás liberar dinero para el pago de tus otras deudas y para tus gastos mensuales.

Fuente:

Wells Fargo

El Comercio

Autora: María Emilia Romero

Puede ser que durante las festividades te excediste un poco con tus gastos o te encuentras en una situación de sobreendeudamiento. Independientemente de las dos situaciones descritas, el primer paso es tomar un plan de acción inmediato, ya que evidentemente tus gastos son superiores a tus ingresos lo que desencadena en un desbalance financiero por no planificar y tomar decisiones acertadas a tiempo.

La elaboración del plan de acción es diferente para cada persona o familia y se adaptan según sus necesidades y nivel de endeudamiento. Sin embargo, se requiere de compromiso, organización y disciplina para poder llevar las finanzas nuevamente a una situación de equilibrio.

Los conceptos que debes tener en cuenta al elaborar tu listado de endeudamiento son:

• Persona/Institución a la que debes
• Saldo total por pagar
• Monto de la cuota mensual
• Periodo de tiempo de la deuda (total o restante)
• Prioridad de pago

Una vez que identificas tus deudas, se debe considerar que la deuda más cara, es decir la deuda de mayor monto, es la prioridad de pago y se debe pagar lo más pronto posible. Mientras que las deudas de menor monto tienen una prioridad más baja, pero debes seguir pagando el monto mínimo necesario.

Después de identificar y visualizar tu nivel de endeudamiento, es importante que consideres y apliques la técnica PERC que permite ajustar los gastos y destinar ese dinero para el pago de tus deudas:

• P ostergar → Cambiar de celular, comprar ropa, zapatos o accesorios
• E liminar → Suscripción a una revista, TV por cable o el gimnasio
• R educir → Comidas fuera de casa, cafés o snacks diarios
• C onservar → Plan básico de internet en casa y teléfono celular

Recuerda que endeudarse no es malo siempre que se realice con moderación, analizando tu capacidad financiera y no sobrepases el máximo del 40% de tus ingresos totales mensuales. Sin embargo, las facilidades que se ofrecen el mercado para endeudarse suelen ser atractivas para el consumidor, lo que puede llevarte a un sobreendeudamiento; en donde las señales más comunes son solicitar un crédito para pagar otro, pagar el mínimo de las tarjetas de crédito y diferir el consumo de tus bienes que son de corto plazo.

Finalmente, toma en cuenta estos consejos sobre cómo conocer tu nivel de endeudamiento después de las festividades y qué acciones puedes realizar para pagar tus deudas sin comprometer tus metas financieras de este año.

Ser una persona que le gusta hacer todos los pagos en efectivo no es algo malo, probablemente tienes muy poca o ninguna experiencia utilizando crédito. Esto puede no ser tan favorable cuando finalmente necesites aplicar a un préstamo o a una línea de crédito.

Sin un historial de crédito, no tendrás un score de crédito, por lo que será más difícil que te otorguen un crédito o te lo darán con términos no muy favorables, como con una tasa de interés más alta.

Comienza con el pie derecho cuando tengas que construir tu historial de crédito, no es tan difícil hacerlo. Sigue los siguientes pasos:

1. Obtén una tarjeta

Si tienes un empleo estable y estás recibiendo un ingreso mensual puedes comenzar aplicando a una tarjeta de crédito. Los emisores de las tarjetas analizarán tu perfil laboral y te podrán otorgar tu primera tarjeta con un cupo inicial que suele ser no muy alto.  Asegúrate de ser responsable manejando tu línea de crédito y paga a tiempo tus consumos, esto garantizará que empieces con pie derecho a construir tu historial y te permitirá incrementar tu cupo a futuro.

2. Comienza a usar de a poco tu línea de crédito

Crear tu historial no es complicado, pero toma tiempo, disciplina y conocer esta herramienta. Algunas personas creen que usar todo su cupo asignado significa que tendrás un score más alto, esto es mentira. En realidad, los prestamistas se preocupan de tu comportamiento administrando tu crédito, es decir si eres un buen pagador y tu nivel de endeudamiento actual.

3. Tómate en serio las fechas de pago

Tu historial de pagos se basa en qué tan responsable has sido con el pago de tus cuotas. Para que no se te escape ninguna fecha de pago, utiliza recordatorios o programa débitos automáticos en tus cuentas. Si eres puntual en el pago de tu crédito, tu calificación de crédito mejorará, además evitarás el pago de multas o intereses por no pagar.

4. Revisa tu progreso

Para tener un excelente historial crediticio tienes que revisar periódicamente cómo estás administrando tus deudas. Analiza tu presupuesto y evita que tus deudas sobrepasen el 40% de tus ingresos mensuales. Si sobrepasan este porcentaje es una alerta de que estás sobre endeudado y debes dejar de endeudarte, pues esto deteriorará tu historial crediticio.

El crédito es una buena herramienta para conseguir tus metas si es utilizado con disciplina. Comienza a construir tu historial de crédito y sé un buen pagador para tener más opciones a futuro.