¿Cuál es un buen ingreso mensual para la jubilación?

¿Cuál es un buen ingreso mensual para la jubilación?

Por Bertha Romero General Planificación y Presupuesto

A la hora de elaborar tus planes financieros de largo plazo, una de las grandes preguntas a las que debes dar respuesta es: ¿Cuál es un buen ingreso mensual para la jubilación? La respuesta puede influir directamente en tu estrategia de ahorro.

El cálculo de cuánto dinero necesitarás mensualmente dependerá de tu estilo de vida, tus objetivos y tu visión de la jubilación. Te damos algunas pistas que te ayudarán a empezar.

  • Imagina tu jubilación

A la hora de planificar la jubilación de tus sueños, es útil que te hagas las siguientes preguntas. ¿Cómo te imaginas pasar esta parte de tu vida? ¿Quieres vivir en un lugar más pequeño, o mudarte a un departamento en la playa o pasar el tiempo viajando? Dedicar tiempo a pensar realmente en cómo te ves viviendo después de dejar de trabajar te dará un buen punto de partida para prever tus gastos y, a continuación, elaborar un plan para llegar a ese punto.

  • Haz estimaciones

Una forma de calcular tus gastos mensuales durante la jubilación es aplicar la regla del 4%. Durante el primer año de jubilación, la regla recomienda no retirar más del 4% de tus ahorros para la jubilación. A partir de ahí, puedes seguir retirando la misma cantidad en los años siguientes, añadiendo un extra para tener en cuenta la inflación.

  • Ten en cuenta los factores de riesgo financiero habituales

Una vez calculados los ingresos que necesitarás durante la jubilación, el siguiente paso es decidir cómo colocar tus activos. Elaborar un plan de jubilación para vivir más tiempo puede ayudarte a sentirte más seguro de que tus ahorros cubrirán tus necesidades y deseos en los años posteriores a la jubilación.

Tendrás que controlar cómo afectan la volatilidad del mercado y la inflación a tus ahorros y hacer los ajustes necesarios. También es aconsejable planificar adecuadamente los gastos de salud y los posibles cuidados a largo plazo. Hacerlo puede ayudarte a proteger tus ahorros para la jubilación.

  • Genera ahorros sólidos

Vivir cómodamente durante la jubilación suele significar disponer de diversas fuentes de ingresos, como, por ejemplo:

    • Ingresos mensuales fiables procedentes de la Seguridad Social, pensiones y rentas vitalicias. Si es posible, intenta utilizar los ingresos garantizados de estas fuentes para cubrir todos tus gastos esenciales.
    • Seguros de vida que acumulan capital con el tiempo. Una vez que la póliza ha tenido tiempo de acumular valor, puedes disponer de ese efectivo si lo necesitas. Considéralo un buen colchón para protegerte de la volatilidad del mercado.
    • Las reservas de efectivo pueden proporcionarle una mayor tranquilidad. Es una buena idea tener a mano los ingresos de dos años en una cuenta que sea líquida y accesible, donde los fondos puedan retirarse sin penalización o cargos significativos en caso de que los necesite.

 

  • Una última consideración

Otra consideración a tener en cuenta cuando pienses en tus ingresos de jubilación es planificar el legado que quieres dejar. Puedes crear un plan que maximice us ingresos y también tenga en cuenta los activos que deseas dejar a tus herederos.

Consejos para el presupuesto del año escolar

Consejos para el presupuesto del año escolar

Por Bertha Romero General Planificación y Presupuesto

El regreso a clases ha llegado, y con éste, un sinnúmero de gastos para los padres. Sin embargo, estos no serán los únicos gastos que deberán realizar durante el año escolar. Hay varios gastos adicionales que llegarán durante los meses de clases. Por tanto, es recomendable armar un presupuesto de gastos extras del año escolar.

Si es la primera vez que vas a hacerlo, o si simplemente no recuerdas bien todo lo que deberías tomar en cuenta, aquí te compartimos unas sugerencias que pueden guiarte para presupuestar.

  • Antes de comprar, haz una lista de todo lo que necesita cada hijo. Utiliza los gastos de años anteriores como guía y compara con otros padres los gastos han tenido que hacer durante el año escolar.
  • Sé transparente con tus hijos sobre tu presupuesto y el dinero que tendrás disponible para gastar durante el año. Hazlos participar en la priorización de gastos entre “necesarios” y “deseos”.
  • Compra la ropa a lo largo del año para que a tus hijos no les quede pequeña, o compra un uniforme de talla más grande para asegurarte que les va a quedar todo el año.
  • Pregunta a los profesores qué útiles escolares se espera que compres, adicionalmente a lo que ya compraste al inicio de año. Ve con otras familias para aprovechar los descuentos por volumen y las ventas.
  • Averigua cuál es el costo de las actividades extracurriculares como atletismo, música y arte.
  • Presupuesta para un uniforme adicional, lecciones privadas, paseos, refrigerios, etc.
  • Alquila o compra equipos deportivos usados ​​o instrumentos musicales hasta estar seguro de que seguirán con una actividad.
  • No olvides el transporte público, los gastos del bus escolar o la parte que te corresponde para combustible en el caso de viajes compartidos.
  • Infórmate sobre el esquema de vacunación para la edad de tu hijo/a y averigua qué vacunas cubre tu seguro o a cuáles puedes acceder gratuitamente en ferias de salud o los centros de salud públicos.
  • Presupuesta para eventos que realicen en el colegio durante el año: Celebración de Navidad, Halloween, Día de la Amistad, Día del Maestro, Día del Deporte, etc.
  • Algunos consejos más sobre las compras: Espera hasta que hayan comenzado las clases para aprovechar las ventas de liquidación.

Resultado: Con un poco de planificación cuidadosa, podrás ahorrar dinero, tiempo y mal momento con las compras de regreso a la escuela.

Razones por las que conviene o no pagar una vivienda al contado

Razones por las que conviene o no pagar una vivienda al contado

Por Bertha Romero General

Si estás pensando en comprar una casa, sobre todo si es la primera, es normal que tengas muchas preguntas. Las mayores preocupaciones suelen estar relacionadas con los pagos iniciales y las hipotecas: ¿Estás preparado económicamente para comprar una casa?

Pero si has conseguido ahorrar lo suficiente para comprar una casa sin necesidad de hipoteca, surge una nueva pregunta: ¿Deberías comprar tu casa con dinero en efectivo si lo tienes, o sería mejor que conservaras parte de ese dinero y pidieras una hipoteca?

La respuesta a esta pregunta dependerá de varios factores clave. Para ayudarte a sopesar ambas opciones, aquí tienes los principales pros y contras de comprar su casa con dinero en efectivo.

Ventajas de comprar una casa al contado

  • Sin hipoteca no hay que pagar intereses

Esta es quizá la ventaja más obvia de comprar una casa al contado. Al renunciar a una hipoteca, se reduce instantáneamente a cero el pago de intereses. Para cuantificar este ahorro, pongamos un ejemplo sencillo.

Supongamos que quieres comprar una casa de $300.000. Si haces un pago inicial del 20%, necesitarías una hipoteca de $240.000 para poder pagarla. Si te cobran un 5% de interés por la hipoteca y la amortizas en el plazo típico de 30 años, acabarías pagando casi $224.000 en intereses durante la vida del préstamo. Así que, en este escenario, pagar su casa en efectivo te ahorraría casi $224.000 en 30 años.

  • Los vendedores podrían favorecerte frente a otros compradores

Dada la reciente situación del mercado inmobiliario, ofrecer la compra en efectivo puede darte una ventaja sobre otros compradores. Esto se debe a que una operación totalmente en efectivo suele ser más fácil y rápida que otra en la que el comprador depende de una hipoteca.

Este factor puede ser especialmente importante para los vendedores que necesitan los ingresos de la venta para comprar su próxima casa; una operación que fracasa porque al comprador se le denegó una hipoteca en el último momento puede ser muy costosa para el vendedor. Por este motivo, algunos vendedores prefieren un acuerdo en efectivo que incluso pueden estar dispuestos a aceptar una oferta inferior a su precio de venta, lo que puede suponer un ahorro de miles de dólares para ti.

 

Contras de comprar una casa con dinero en efectivo

  • Pierdes liquidez

Cuando se compra una casa al contado, uno de los mayores inconvenientes es que el dinero queda inmovilizado en el inmueble. Esto podría ser un problema si lo necesitaras en el futuro, por ejemplo, si tu casa recién comprada necesitara una reparación sorpresa o una renovación importante.

 

Por estas razones, si tienes intención de comprar tu casa al contado, asegúrate de que tu fondo de emergencia está bien provisto y de que cuentas con las reservas de efectivo adecuadas para cualquier incertidumbre que te pueda deparar la vida.

  • Puedes perder algunos ahorros fiscales

Gracias a la deducción de los intereses hipotecarios, los contribuyentes que detallan sus deducciones pueden deducir algunos (y posiblemente todos) los intereses que pagan cada año por el pago de tu hipoteca. Esto puede tener un gran impacto en tu pago de impuesto a la renta anual.

  • Hay un costo de oportunidad

Antes de comprar una casa con dinero en efectivo, es importante tener en cuenta los costos de oportunidad asociados con el bloqueo de tanto capital en tu casa en lugar de invertir tu dinero.

Por ejemplo, volvamos a la situación descrita anteriormente. Si quieres comprar una casa de $300.000 y das un 20% de entrada, necesitarás una hipoteca de $240.000 para pagarla. A un interés del 5%, esto te costará casi $240.000 en un préstamo a 30 años. Aunque pueda parecer un ahorro considerable, en realidad podría salirte caro a largo plazo. Esto se debe a que pierdes la oportunidad de beneficiarte de la inversión de ese dinero.

Si invirtieras esos 240.000 dólares y obtuvieras un rendimiento anual medio del 6% cada año (con capitalización mensual), al cabo de 30 años tendrías más de $1,4 millones. Incluso si sólo ganaras un 4%, menos que el interés que pagas por tu hipoteca, acabarías teniendo unos $800.000 (más de $650.000 más de lo que se ahorraría en intereses pagando en efectivo). Y todo gracias al poder del interés compuesto.

¿Debes pagar tu casa al contado?

Si debes o no realizar la compra al contado o con una hipoteca dependerá de tu situación financiera personal, así como de los demás objetivos financieros que estés persiguiendo. Antes de tomar una decisión en cualquiera de los dos casos, hazte estas preguntas:

  • Si compro mi casa al contado, ¿seguiré teniendo suficientes reservas de efectivo para una emergencia si surgiera?
  • ¿Estaría ahorrando más en intereses evitando una hipoteca de lo que podría ganar invirtiendo el dinero en efectivo?
  • ¿Cómo voy con mis otros objetivos financieros, como ahorrar e invertir para la jubilación o pagar otras deudas con tipos de interés más altos?
  • ¿Por qué quiero comprar la casa al contado?¿Es por la tranquilidad de saber que soy propietario absoluto de mi casa, por aversión general a las deudas o por algo totalmente distinto?
Conoce sobre la bancarización

Conoce sobre la bancarización

Por Bertha Romero General

Bancarización es el uso del sistema financiero formal (instituciones financieras) por parte de las personas, para realizar transacciones financieras a través de productos y servicios de ahorro y crédito (cuentas de ahorro, depósitos a plazo, tarjetas de crédito, créditos de consumo, créditos productivos, microcrédito, etc.), y también, realizar transferencias de recursos y de pagos a través de la red bancaria formal. El concepto se relaciona con el acceso a los servicios financieros por parte de la población.

La bancarización es una actividad que ha estado presente en la sociedad desde hace mucho tiempo, pero en los últimos años ganó importancia, gracias a los esfuerzos del sector financiero como elemento que contribuye al desarrollo económico y humano de las personas. El acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las personas y de las empresas (tiendas), contribuyen a incrementar su gasto privado, inversión, y por lo tanto la productividad del país.

 

Beneficios de la bancarización

  • Estar bancarizado implica tener productos de ahorro y crédito con una entidad financiera y hacer uso constante de ellos para satisfacer las necesidades de financiación, pagos y ahorro.
  • La bancarización da acceso a métodos seguros de ahorro.
  • Permite tener un mejor historial crediticio y acceder a más productos crediticios. sistema.
  • La bancarización permite generar rendimientos sobre los depósitos, con lo que se estaría ganando intereses sobre sus ahorros. Lo que no ocurre si se tiene el dinero guardado en casa o en el negocio.
  • La bancarización le brinda seguridad en el manejo de su dinero, las instituciones financieras están reguladas por un ente de control que controla el funcionamiento de la institución financiera.

Tipos de cuentas bancarias:

Cuando se elige ahorrar en una institución financiera de manera formal, hay una serie de productos por analizar. Buscar la mejor opción del ahorro, de acuerdo con la meta que se tiene es uno de los factores clave de éxito en el ahorro.

Depósito a la vista – Cuentas de ahorros convencionales que, en varios casos, no piden un monto mínimo de apertura. Generalmente, en este tipo de cuenta, el dinero está disponible siempre y no hay límites de transacciones en la cuenta. Dependiendo de la institución, puede haber un saldo mínimo establecido para la cuenta. Las cuentas de ahorro tienen las siguientes características:

  • La institución financiera entrega al usuario una libreta física o digital, visible a través de la banca electrónica, con la cual podrá registrar los movimientos de la cuenta.
  • La cuenta de ahorros ofrece al usuario, en algunos casos, tarjeta de débito, y acceso a canales electrónicos.

Algunos beneficios del usuario relacionados a la apertura de una cuenta de ahorros son:

  • Acceso a canales transaccionales electrónicos.
  • Realizar compras y retiro de efectivo utilizando la tarjeta de débito.
  • Consultar movimientos a través de diferentes canales transaccionales.
  • Tasas de interés con capitalización diaria.
  • Acreditación de intereses a fin de mes.
  • Débito automático de cuenta para pagos de servicios básicos, o tarjetas de crédito.

El usuario de una cuenta de ahorros tendrá derecho a tener acceso a los fondos depositados en todo momento por medio de los diferentes canales transaccionales.

 

Depósito a plazo fijo: Un instrumento de ahorro que generalmente se conoce como “póliza de inversión” que consiste en depositar un monto de dinero en una Institución Financiera durante un tiempo determinado. La suma de dinero a depositar es variable dependiendo de la Institución Financiera (generalmente aceptan desde $ 500) y el plazo mínimo de permanencia es de 30 días. Los intereses pagados al usuario varían dependiendo de la institución financiera, la fecha de vencimiento y el monto del depósito. A mayor tiempo, mayor interés.

La institución financiera está obligada a pagar los intereses al usuario: mensualmente, trimestralmente o durante la fecha de vencimiento del depósito. El inversionista no puede disponer de los fondos hasta que se termine la fecha de vencimiento de este. Debido a la restricción de acceso a los fondos, los intereses de los depósitos a plazo son mayores. Si el usuario necesita acceder a los fondos antes de la fecha, deberá pagar una penalización.

Ahorro programado – Es un instrumento que permite la aportación mensual de una cantidad mínima fija en una cuenta de ahorros. En una cuenta de ahorro programado, es posible retirar el dinero hasta el vencimiento del plazo establecido con la apertura de la cuenta, sin embargo, la cuenta será cerrada, y se deberá tramitar nuevamente la apertura de esta. El monto de aportación mínimo mensual depende de cada institución. Las cuentas de ahorro programado generalmente son asociadas a una meta de ahorro específico como: las vacaciones, estudios, la jubilación, etc.

Los usuarios podrán determinar la cantidad de fondos que se depositarán en la cuenta, la frecuencia de los depósitos, y la duración del plan. Las instituciones financieras bonificarán a los usuarios que cumplan con el plan de ahorro programado con intereses superiores, acceso a crédito, y entrega de bonos.

Cuentas corrientes: Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en una institución financiera en la cual generalmente no se paga un interés sobre el saldo depositado. Las instituciones financieras tienen la obligación de cumplir con los pagos que el cliente solicita mientras las mismas no sobrepasen el monto actual de la cuenta.

Una cuenta corriente se diferencia de una libreta de ahorro en los siguientes aspectos:

  • La institución financiera entrega al usuario cheques para poder realizar pagos.
  • La cuenta corriente ofrece más canales para facilitar las transacciones a los usuarios.
  • La cuenta corriente está relacionada con una línea o tipo de crédito. El usuario podrá recibir una línea de crédito (sobregiro) a corto plazo.
Calcula tu indicador de endeudamiento

Calcula tu indicador de endeudamiento

Por Bertha Romero Crédito General

Si estás buscando tu primera vivienda, es muy probable que estés pensando en recurrir a una hipoteca para realizar la compra. Al fin y al cabo, esa es la estrategia que utiliza la mayoría de la gente para pagar su casa.

Por ello, es posible que hayas revisado tu score de crédito y tomando medidas para mejorarlo. Pero, aunque tu score de crédito es un número importante que los prestamistas utilizarán para evaluar tu solicitud de hipoteca, no es el único número que deben revisar. Otra cifra que van a tener en cuenta es tu indicador de endeudamiento o tu indicador de deuda sobre ingresos.

A continuación, definimos la relación entre deudas e ingresos, explicamos por qué es tan importante, te mostramos cómo calcularlo y te ofrecemos algunos consejos que puedes utilizar para mejorarlo.

 

  • ¿Qué es indicador de endeudamiento o deuda-ingresos?

El indicador deuda-ingresos es una métrica financiera que muestra rápidamente cuánta deuda tienes en comparación con tus ingresos. Los prestamistas utilizan la relación deuda-ingresos junto con otros parámetros, como el score crediticio y aspectos como el capital, los intereses, el plazo y el seguro del préstamo, para juzgar la probabilidad de que puedas devolver el préstamo.

Tu indicador deuda-ingresos puede representarse de dos formas: como indicador inicial o como indicador final.

El indicador inicial sirve para mostrar a los prestamistas qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos y deducciones) se destinará a pagar los gastos de la vivienda. Esto incluiría el pago de la hipoteca, el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y otros gastos.

Por otro lado, el indicador final muestra a los prestamistas qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales se dedicará a pagar todas tus deudas mensuales. Esto incluye todos los préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas a plazos a tu nombre, así como los gastos de vivienda incluidos en el indicador inicial.

  • ¿Por qué es tan importante el indicador deuda-ingresos?

Si tienes una relación deuda-ingresos elevada, lo más probable es que se te consideren un prestatario más arriesgado, ya que gran parte de tus ingresos se dedica al pago de tu deuda. Esto puede limitar el monto que puedes obtener con una hipoteca. En casos extremos, un indicador elevado puede incluso hacer que no cumplas los requisitos para obtener una hipoteca.

Por otro lado, si tiene una relación deuda-ingresos baja, normalmente se te considerará un prestatario menos arriesgado. Esto puede mejorar tus posibilidades de que aprueben tu solicitud de hipoteca, e incluso puede aumentar la cantidad que te aprueben para pedir un préstamo.

  • ¿Cuál es una buena relación entre deudas e ingresos?

Es importante tener en cuenta que la relación entre deudas e ingresos es sólo uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta al solicitar una hipoteca o préstamos en general. En realidad, tu indicador se tendrá en cuenta junto con otros factores, como tu score de crédito. Asimismo, todos los prestamistas son libres de establecer sus propios requisitos en cuanto a lo que consideran un indicador deuda-ingresos aceptable.

Los expertos en finanzas personales, recomiendan que si deseas solicitar un nuevo préstamo, tu indicador deuda-ingresos esté en un 40% o menos.

  • Cómo calcular tu indicador deuda-ingresos

Para calcular tu relación deuda-ingresos, todo lo que necesitas hacer es:

  • Sumar todos los pagos mensuales de tus deudas. Esto debe incluir sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos vehiculares, etc.
  • Calcula tu salario bruto. Este es tu salario antes de impuestos y otras deducciones.
  • Divide tu deuda mensual total para tus ingresos brutos y multiplica esa cifra por 100 para convertirla en un porcentaje.

 

  • Cómo mejorar tu indicador deuda-ingresos

Si realizas el cálculo anterior y te das cuenta de que tu indicador deuda-ingresos es demasiado alto, puedes mejorarlo. Hacerlo antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo puede ayudarte a mejorar las posibilidades de que te aprueben, con mejores condiciones e incluso reducir los pagos de intereses.

En primer lugar, considera la posibilidad de negociar una tasa de interés más baja con tus prestamistas. Si lo haces, podrá amortizar tus saldos más rápidamente, lo que te ayudará a reducir tu indicador. Si un prestamista se niega, también puedes reducir las tasas de interés refinanciando tu deuda.

Otra opción más sencilla para reducir el indicador es simplemente realizar pagos adicionales de la deuda.

4 estrategias de crédito para personas en sus 20s

4 estrategias de crédito para personas en sus 20s

Por Bertha Romero Crédito General

El crédito es un factor importante a la hora de comprar un auto, alquilar un apartamento y obtener los mejores precios en seguros. Pero, establecer un historial de crédito sólido toma tiempo. Establecer buenos hábitos desde el principio es la clave para ayudarte a alcanzar tus metas personales y financieras en el futuro.

Este es un vistazo a cuatro pasos importantes que pueden ayudarte a establecer un historial de crédito sólido si estás iniciando tu vida crediticia.

  1. Paga tus cuentas a tiempo y por completo

El historial de pago representa solo una parte importante de tu puntaje de crédito. Por tanto, recomendamos pagar siempre tus cuentas a tiempo para evitar cargos por pagos atrasados y calificaciones negativas en tu informe de crédito. Aunque las tarjetas de crédito y préstamos aparecen en tu informe de crédito, otros emisores de facturas, como los de servicios públicos y de teléfonos celulares, también reportan historiales de pago (especialmente si tiene pagos atrasados). Así que es importante pagar a tiempo todas tus cuentas.

Lo ideal es que pagues el saldo total cada mes para evitar pagar cargos por intereses. Pero si eso no es posible, asegúrate de pagar al menos la cantidad mínima requerida cada mes. Y si puedes pagar un poco más, esto puede ahorrarte a largo plazo en costos por intereses.

  1. Considera herramientas que te ayuden a establecer el crédito

Si tienes problemas para obtener una tarjeta de crédito, y ese podría ser el caso si no has tenido acceso a crédito, existen algunas opciones que podrían ayudarte a comenzar. Algunos bancos ofrecen tarjetas de crédito diseñadas para ayudar a los estudiantes a establecer crédito, así que busca tarjetas creadas para el uso de estudiantes. Además, considera abrir una cuenta corriente. Aunque esto no necesariamente te ayudará a establecer crédito, el tener una buena relación con una institución financiera podría a la larga ayudarte a obtener un préstamo o incluso tu primera tarjeta de crédito.

  1. No uses todo tu crédito

A los prestamistas no les gusta ver que usas todo tu crédito disponible, aunque lo pagues por completo cada mes. Trata de mantener sus préstamos por debajo del 40% de tu crédito total disponible. A esto se le llama tu tasa de utilización del crédito.

Cómo funciona el crédito disponible:

Límite de tarjeta: $1000

Si gastas: $500

has usado el 50%

Si gastas: $200

has usado el 20%

Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $1.000 y el total de tus cargos es de $500, usas la mitad de tu crédito disponible en esa tarjeta. Si tu saldo es de $200, usas el 20%.

  1. Revisa tu crédito una vez al año

Por lo menos una vez al año, deberías solicitar al buró de crédito tu historial crediticio. Esta es una buena oportunidad para asegurarte de que tus emisores reporten de manera correcta a los burós, y revisar si hay alguna actividad incorrecta.

Usar el crédito prudentemente desde el principio, observando de cerca tu reporte de crédito y pagando tus cuentas a tiempo, pueden ayudare a abrir puertas a nivel financiero y profesional.

Administrar las finanzas de tus padres: 8 pasos útiles para considerar

Administrar las finanzas de tus padres: 8 pasos útiles para considerar

Por Bertha Romero General Planificación y Presupuesto

Tarde o temprano llegará el momento en que tus padres ya no puedan encargarse de tus propias responsabilidades financieras, y puede ser difícil para ellos pedir ayuda, incluso si la necesitan. Pero con una estrategia, puedes trabajar con tus padres poco a poco y lograr que el proceso sea lo más cómodo posible. Aquí se presentan ocho pasos para hacerte cargo de la administración de las finanzas de tus padres.

1. Inicia la conversación con anticipación
Es posible que tome algún tiempo hasta que tus padres necesiten ayuda, pero comienza la conversación ahora. Por ejemplo, considere hablar con tus padres sobre quién se encargará de sus asuntos si surge algún problema. Se que tus padres den un consentimiento escrito por adelantado a un miembro de la familia designado para que pueda tratar los asuntos personales y financieros.
Iniciar un diálogo te ayudará a comprender su panorama financiero, y tendrás un mejor entendimiento de tu nivel de participación a largo plazo.

2. Haz cambios graduales en la medida de lo posible
En lugar de apresurarte a encargarte de las finanzas de tus padres, aumenta tu ayuda poco a poco según sea necesario. Por ejemplo, si has tomado la responsabilidad de hacer los pagos de servicios, comiencen por hacerlo juntos. Este tipo de estrategia gradual y sensible les permite a ellos (y a ti) tener tiempo para acostumbrarse a los nuevos arreglos.

3. Haz un inventario de los documentos financieros y legales
Haz una lista de los contactos de tus padres, números de cuenta y lugares donde guardan los documentos legales, como partidas de nacimiento, pólizas de seguro, escrituras y testamentos. Comprueba que todo esté vigente y actualizado, y que todas las cuentas estén en regla. Ya sea que estés reuniendo esta información o anotando el lugar donde tus padres la han guardado, asegúrate de que cualquier información confidencial esté en un lugar seguro.

4. Simplifica las cuentas y encárgate de las tareas financieras
Una vez que todo esté organizado, observa detenidamente cualquier ingreso que tus padres tengan, como de jubilación o de ahorros. Asegúrate que este dinero vaya a sus cuentas bancarias y que no lo estén recibiendo en efectivo. Si pagar cuentas es estresante para ellos, considera establecer pagos de cuentas en línea para que todo se pague automáticamente cada mes.

5. Considera hacer un poder legal
Un poder legal es un documento, firmado por un adulto con plenas facultades mentales, que confiere a otra persona el derecho de tomar decisiones en su nombre. Existen diversos tipos de poderes legales, que abarcan la toma de decisiones financieras, médicas o generales, y se pueden otorgar temporalmente, limitados a determinadas circunstancias o más amplios. Llevar a cabo un poder legal con tus padres asegura que tengas la autoridad legal para tomar decisiones importantes cuando ellos no lo puedan hacer.

6. Comunica y documenta lo que estás haciendo
Mantén informados a tus seres queridos sobre lo que está sucediendo, especialmente a tus hermanos. Los familiares pueden ser una valiosa fuente de apoyo, y una buena vía de comunicación puede disminuir el riesgo de malentendidos. Manejar las finanzas de tus padres de edad avanzada puede ser agotador, pero no necesitas hacerlo solo.

7. Mantén tus finanzas separadas
No es una buena idea mezclar tus finanzas con las de tus padres, aunque parezca conveniente. Utilizar tu dinero para ayudar a tus padres puede ser una pendiente peligrosa, y siempre deberías mantener tus activos y fondos personales separados. Es importante que no ponga en riesgo tus propias metas de jubilación o de ahorros al ayudar a tus padres.

8. Reconoce las señales
Si has hablado con tus padres con anticipación, seguramente tienes un plan preparado de cómo ayudarlos cuando lo necesiten. Pero saber cuándo es apropiado o necesario intervenir puede ser un desafío. Estas señales pueden darte un indicio.
– Compras inusuales: presta atención si tus padres de pronto compran cosas que no van de acuerdo con sus necesidades o a su estilo de vida, o si comienzan a participar en varios concursos o sorteos. Este comportamiento puede salirse rápidamente fuera de control, y con frecuencia las personas de edad avanzada son vulnerables a las estafas
– Siempre se quejan acerca del dinero: desde decir que no tienen dinero suficiente hasta evitar actividades que ellos creen que los priva de algo, si tus padres únicamente hablan de dinero cuando estás con ellos, esto podría indicar que hay un problema.
– Complicaciones físicas: la pérdida de la vista puede hacer que sea difícil manejar al banco, y la artritis puede causar que hacer cheques o firmar papeletas sea una tarea dolorosa. Si crees que algunas actividades se están convirtiendo en un desafío, puede ser una señal de que necesitan ayuda.
– Problemas de la memoria: pausas cognitivas, desde no saber qué fecha es hasta no recordar dónde se escribe la cantidad en un cheque, pueden ser un gran indicador de que es hora de intervenir y ayudar.

Conoce sobre el preahorro

Conoce sobre el preahorro

Por Bertha Romero Ahorro General

El preahorro es un método para ahorrar dinero que intenta ofrecer una alternativa al modo de ahorro tradicional. La mayoría de las personas tienen el hábito de recibir unos ingresos, afrontar una serie de gastos y a final de mes considerar como ahorro la cantidad que ha quedado sin gastar. El preahorro propone justo lo contrario: ahorrar antes de empezar a gastar.

La fórmula es sencilla: cada mes, cuando recibes tu sueldo, el dinero que se deseas ahorrar se manda a otra cuenta diferente. De tal forma, esa cantidad de dinero no está nunca disponible en la cuenta de uso diario y no es necesario hacer un esfuerzo para no gastarlo.

Por ejemplo, si una persona gana $1.500, puede definir con su banco para que transfiera todos los meses $100 a otra cuenta. Así no lo tendrá disponible a la vista y sujeto a la tentación de gastarlo. O lo que es lo mismo, se empieza el mes con los deberes hechos y se acaban las excusas de que los gastos se han comido los ingresos y no hay manera de ahorrar.

 

¿Qué esfuerzo requiere preahorrar?

A las personas nos cuesta un montón proyectarnos y conectar con las necesidades que tendrá nuestro yo futuro, buscamos gratificaciones inmediatas, infravalorando los beneficios futuros. Y ante la elección entre una hipotética ventaja futura y una gratificación inmediata, los seres humanos tendemos a quedarnos con el aquí y el ahora.

Para combatir este ‘sesgo del presente’ y conseguir que el ahorro duela menos, se recomienda precisamente el método del preahorro. Es más fácil comprometerse a algo hoy que es doloroso pero que sucederá mañana que con algo que va a suceder inmediatamente.

Una vez tomada la decisión, el preahorro pasa a ser un gasto fijo más y no queda más remedio que acostumbrarnos al nuevo estatus financiero, adaptando el resto de los gastos y reduciendo aquellos desembolsos que no sean realmente necesarios.

En definitiva, como el dinero no llega al bolsillo, quienes siguen esta tendencia no tienen que hacer ningún esfuerzo para ahorrarlo. Simplemente, se han acostumbrado a un nivel de vida un poco más bajo que el que les permitirían sus ingresos.

 

¿De cuánto puede ser el preahorro?

No hay una respuesta única. Cada caso es un mundo y una persona podrá preahorrar solo $50 al mes y otra se sentirá cómoda con $300. En cualquier caso, siempre es recomendable hacer previamente un pequeño examen a nuestras finanzas personales para hacer una estimación inicial de nuestra capacidad real de ahorro.

Lo primero es calcular bien los ingresos fijos de que se dispone, teniendo en cuenta que muchas veces no solo se recibe un salario mensual, sino que una persona puede tener otras entradas de dinero como pueden ser un alquiler, la rentabilidad de productos financieros o, por ejemplo, algún tipo de comisión o derechos de autor. Todo suma.

Luego toca la parte más importante: reflexionar sobre las necesidades que tenemos o, mejor dicho, que creemos que tenemos y revisar si todos los gastos fijos periódicos son realmente imprescindibles. A eso hay que sumar un fondo para imprevistos y otro para gustos y ya es posible tener una idea clara de cuál es la situación financiera y la capacidad para preahorrar.

Lo cierto es que el preahorro dependerá de las circunstancias de cada persona o familia y sus metas. Estos pueden ser a corto plazo para, por ejemplo, comprar un auto sin recurrir a un préstamo financiero, disfrutar de un gran viaje o afrontar la entrada de una vivienda. Pero generalmente uno asume el hábito de preahorrar con visión de largo plazo, para gozar de una buena salud financiera en el futuro, ya sea para complementar la pensión de jubilación o, incluso, para alcanzar la llamada libertad financiera.

 

Fuente: BBVA

Formas para incrementar tus ingresos

Formas para incrementar tus ingresos

Por Bertha Romero General Planificación y Presupuesto

Mientras construyes tu carrera y sueñas con tu futuro, probablemente llegará un momento en que un poco de dinero extra te vendrá muy bien. Puede que estés ahorrando para una gran compra, como una casa o un auto nuevo, o puede que sólo quieras aumentar tus ahorros para emergencias. Sea cual sea tu objetivo, puedes trabajar para conseguirlo buscando formas creativas de ganar más dinero.

Aquí te damos algunas formas para aumentar tus ingresos.

  1. Convierte tu hobby en un negocio

Si tienes un talento oculto o una pasión a la que te gustaría dedicar más tiempo, probablemente puedas encontrar una forma de utilizar tus habilidades para obtener beneficios. Si eres creativo, hay muchas formas de vender tu trabajo en Internet. Las comunidades virtuales te facilitan el contacto con clientes potenciales. También podrías considerar asistir a ferias locales, mercados de agricultores u otros eventos para ayudar a correr la voz.

  1. Pide un aumento

Asegúrate de que te pagan lo que vales en el mercado laboral actual. Investiga los salarios actuales de la gente en tu campo. Si crees que es el momento adecuado para pedir un aumento, hazlo.

  1. Enseña lo que sabes

Si crees que otras personas podrían estar interesadas en conocer tus habilidades únicas, escribir en un blog, escribir como autónomo y hablar en público son formas de compartir lo que sabes y cobrar por ello. También podrías buscar opciones locales para enseñar en una escuela nocturna o en un colegio comunitario.

  1. Alquilar una habitación

Nunca ha sido tan fácil obtener ingresos extra alquilando una habitación de tu casa o apartamento, ya sea por un periodo corto o largo. Esto puede convertirse rápidamente en una fuente fiable de ingresos secundarios. Si eres inquilino, asegúrate de leer tu contrato de alquiler o de consultar el dueño de la vivienda antes de alquilar una habitación de tu casa.

  1. Volver a estudiar

Si quieres centrarte en tu carrera profesional y tienes tiempo para invertir, puedes plantearte volver a estudiar. Los títulos y/o credenciales a menudo se traducen en mejores puestos de trabajo y un aumento de sueldo, sobre todo para los trabajos más demandados.

  1. Buscar un nuevo empleo

Puede que tengas que empezar a buscar nuevas oportunidades si crees que tu trabajo actual te deja poco margen para progresar o si no parece que vayas a recibir un aumento de sueldo en breve. Investiga tus opciones y asegúrate de que estas nuevas oportunidades realmente te ayudarán a aumentar tus ingresos antes de involucrarte demasiado en el proceso.

Cuando empieces a buscar trabajo, actualiza tu perfil de LinkedIn y tu currículum con experiencia laboral que muestre tus habilidades únicas. No tengas miedo de recurrir a tu red de contactos y hacerles saber que estás abierto a una transición. Cuantos más oídos tengas sobre el terreno, más probabilidades tendrás de enterarte de nuevas oportunidades.

  1. Consigue un segundo empleo

Hay muchos trabajos a tiempo parcial que ofrecen horarios flexibles y pueden programarse en torno a tu trabajo habitual. Por ejemplo, puedes trabajar de camarero o en un comercio minorista los fines de semana, o conducir a tiempo parcial para una empresa de transportes por la noche.

Si buscas formas de aumentar tus ingresos, es una buena idea sentarte y hacer una lista de posibilidades antes de decidir cuál es la mejor. Sólo recuerda mantener la mente abierta y estar preparado para actuar cuando la oportunidad llame a tu puerta.

 

Finalmente, identifica cómo liberar espacio en tu presupuesto

Los siguientes consejos no aumentarán necesariamente tus ingresos, pero pueden ayudarte a que tu dinero rinda un poco más cada mes.

  • Paga las deudas. Esto puede parecer un aumento de los ingresos porque te permite conservar una mayor parte de sus ganancias y pagar menos intereses. Cada vez que eliminas un saldo, también estás eliminando el pago mensual. Hay distintas formas de hacer frente a las deudas, y reducir los saldos de las tarjetas de crédito con intereses elevados suele ser un buen punto de partida. Si ya estás muy endeudado, un plan de gestión de deudas puede ayudarte a salir de esa situación. Una ventaja añadida del pago de deudas: Podría aumentar tu puntuación crediticia.
  • Reduce tus gastos. Reducir tus gastos es otra forma de reforzar tu presupuesto. Revisa tus hábitos de gasto para descubrir cosas que puede recortar por completo, como afiliaciones y suscripciones que no utilizas, y cosas que puedes reducir, como comer en restaurantes. También puedes ponerte en contacto con tus proveedores de servicios actuales para solicitar reducciones de precios o cambiar a planes más baratos.

 

Lo que el cambio climático enseña a los niños sobre el dinero

Lo que el cambio climático enseña a los niños sobre el dinero

Por Bertha Romero General

A muchos niños les encanta encontrar formas de ayudar al medio ambiente. He aquí cómo el medio ambiente puede enseñarles sobre educación financiera. A continuación, se presentan algunos temas relacionados con el cambio climático para conversar y reflexionar con los niños:

Los impuestos pueden ayudar al medio ambiente
Los países cobran impuestos para recaudar dinero para cosas como las escuelas y la policía, pero los impuestos también son una buena manera de cambiar el comportamiento de la gente. En la actualidad se gravan mucho el licor, cigarrillos, la gasolina y las bebidas azucaradas, porque son perjudiciales para la salud. Ahora, muchos gobiernos están pensando en gravar el uso de plásticos, vuelos en avión e incluso la carne roja, porque son perjudiciales para el medio ambiente.
Pregunta a los niños y reflexionen:
¿Es justo que la gente pague más por los vuelos y las hamburguesas, si son perjudiciales para el medio ambiente? ¿Hay alguna razón para no subir esos impuestos?

Las empresas no siempre pagan todos sus costos
Cuando las empresas fabrican cosas para venderlas, pagan las materias primas que utilizan para fabricar sus productos y los salarios de sus trabajadores, pero hay otros costos que no cubren, como los derivados del dióxido de carbono que producen, la contaminación que emiten y los demás daños que pueden causar al medio ambiente. Los economistas los llaman costos externos, ya que los pagan otros, como la gente que tiene que mudarse porque sube el nivel del mar. Afortunadamente, muchos gobiernos están trabajando juntos para encontrar formas de hacer que las empresas paguen, con nuevas tasas por cosas como las emisiones de carbono.
Pregunta a los niños y reflexionen:
Los costos externos están en todas partes, desde la contaminación causada por las compañías petroleras hasta el plástico sobrante de los envoltorios de los chocolates. ¿Se te ocurren otros costos externos? ¿Cómo crees que se podría cobrar a las empresas por estos costos?

Con el cambio climático, algunos costos vienen de lejos
No todos los países empezaron a contaminar el planeta al mismo tiempo, ni al mismo ritmo. Lugares como Gran Bretaña tenían grandes fábricas y muchos trenes de vapor, que quemaban mucho carbón, mucho antes que otros países. Estas fábricas hicieron rica a Gran Bretaña, y algunos dicen que eso significa que países como Gran Bretaña deberían pagar un poco más para frenar el cambio climático.

Pregunta a los niños y reflexionen:
¿Es justo pedir a algunos países que paguen más para detener el cambio climático? ¿Es fácil ponerse de acuerdo? ¿A qué problemas podrían enfrentarse los políticos a la hora de convencer a sus votantes de que hagan grandes pagos?

Gastar ahora podría ahorrar dinero a largo plazo
Arreglar el clima es costoso, pero no arreglarlo podría costar aún más, ya que la Tierra se vuelve más difícil de habitar. Del mismo modo, invertir en combustibles antiguos, como el carbón y el petróleo, podría ser una mala idea, porque, aunque son más baratos de usar y generan más dinero, en el futuro podrían carecer de valor, a medida que el mundo avanza hacia energías más limpias.
Pregunta a los niños y reflexionen:
¿Se te ocurre alguna otra ocasión en la que gastar dinero antes de tiempo suponga un ahorro a largo plazo? ¿Arreglar bicicletas? ¿Dar mantenimiento a aparatos eléctricos de tu hogar?

Todos podemos usar nuestro dinero para marcar la diferencia
Tú puedes aportar tu granito de arena, optando por ir a pie o en bicicleta a los sitios que más te interesen, comiendo menos carne y pensando en cómo gastas tu dinero. Si compras algo, puedes asegurarte de que el envoltorio sea reciclable; si ayudas a tu familia a elegir unas vacaciones, quizá puedas ir a algún sitio al que no tengas que volar.
Pregunta a los niños y reflexionen:
Utilizar nuestras decisiones de gasto para hacer cambios es lo que a veces se llama poder del consumidor. ¿Se te ocurren otras formas de utilizar el poder del consumidor para ayudar al medio ambiente? ¿Por ejemplo, reciclando o comprando artículos de segunda mano? ¿O informándonos sobre organizaciones benéficas ecologistas e incluso haciendo donaciones periódicas?