crédito archivos - Página 2 de 2 - Finanzas Personales Ecuador

Los riesgos de acudir a prestamistas informales

La modalidad de solicitar préstamos a prestamistas informales o “chulqueros” es muy usada en el país por personas que necesitan dinero de forma urgente y deciden no acudir a una institución financiera por todos los requisitos que pueden dificultar el acceso al crédito. Existen circunstancias en las que por cubrir una necesidad urgente e inmediata, las personas no cuentan con el dinero necesario y evitan trámites en entidades financieras, por lo que buscan la forma de obtener ese dinero fácil a través de prestamistas informales. Quienes practican este tipo de crédito lo hacen en forma directa o a través de intermediarios, casi siempre con la contraentrega de letras, pagarés, escrituras, cheques posfechados, prendas y bienes para garantizar el pago del capital e intereses

Los principales riesgos de sacar este tipo de créditos son los siguientes:

La mayoría de personas que acuden a obtener el dinero con prestamistas informales, desconocen lo que significa tener un préstamo con estas personas, y los altos intereses que deberán pagar mes a mes, que generalmente, pueden ser superiores al 10% mensual o incluso llegan al 5% diario. Es decir, si por ejemplo, una persona pide un crédito de $10.000, con una tasa del 20%, al mes ya debe pagar $12.000 y, al año, puede estar pagando más de $24.000 en intereses.

Obtener un préstamo informal puede ser muy fácil, lo complicado es poder salir de esta situación. Se debe tener una especial precaución con estos sistemas de crédito pues muchos tienen métodos no tradicionales de cobranza y pueden terminar siendo una situación en la que siempre habrá alguna dificultad para salir. Muchas veces, estos prestamistas buscan la forma en la que no se puede salir rápidamente y siempre quedan endeudados de alguna u otra manera, sea porque extienden el plazo de pago o porque facilitan más dinero.
Si las personas no pueden pagar lo que deben, la situación se puede complicar aún más pues los prestamistas tienden a acudir a chantajes si no les pagan, o hasta han existido casos de redes de delincuencia que usan métodos poco ortodoxos en el cobro del dinero.
Es un negocio rentable para los prestamistas informales, por lo que tienden a abusar de la ingenuidad y circunstancias de las personas que los contactan, haciendo difícil que las personas se libren de la deuda.

Cuando las personas se han involucrado con prestamistas informales, la salida más fácil es hacer el pago lo más pronto posible. Sin embargo, la principal recomendación es no acudir a este tipo de prestamistas. Para una mejor experiencia, es recomendable acudir a una institución financiera donde las personas pueden escoger el crédito que mejor se ajuste a su circunstancia y necesidades, y con mejores tasas de interés. Adicionalmente, se aseguran un contrato legal en donde la entidad financiera se compromete a prestar el dinero bajo ciertas condiciones y tienen regulado el esquema de los pagos.

Fuente: http://www.finanzaspersonales.com.co/credito/articulo/los-riesgos-pedir-dinero-gota-gota/56504

¿Deudas fuera de control? Considera la consolidación de deudas

Por Bertha Romero Crédito

Si estás sobreendeudado y ya no sabes cómo manejar todas tus deudas, consolidar tus deudas puede ser una opción para que puedas retomar el control. La consolidación de deudas es un proceso beneficioso para solucionar deudas numerosas, pues tus deudas se consolidan en una sola cantidad, y vas pagando las cuotas mediante un sólo pago cada mes.

Si has hecho varios intentos para disminuir tus múltiples deudas, pero no han resultado, puedes acudir a una institución especializada en la consolidación de deudas. Sin embargo, antes de tomar esta decisión será importante que conozcas las ventajas y desventajas de la consolidación de deudas. A continuación te las presentamos:

Ventajas

Reduces tus gastos mensuales. Al consolidar todas tus deudas en un solo pago, la cuota mensual de esta nueva deuda será menor que la suma de todos los pagos mensuales de tus deudas antiguas.
Administras sólo una deuda y no varias. Enfocar tu esfuerzo en pagar una sola deuda en vez de varias tiene un impacto psicológico importante. Manejar una sola deuda resulta menos abrumador.
La deuda se hace más manejable de llevar, al reducirse los intereses que pagas actualmente por tus préstamos y tarjetas, y al consolidar los pagos a solo uno.

Desventajas

Alargas el plazo. Al unir todas tus deudas en una sola y bajar la cuota mensual, generalmente se alarga el plazo, o el tiempo para pagar la deuda. Es importante pensar en tus planes para el futuro antes de consolidar tus deudas – ¿es realista pensar en seguir pagando la deuda en el mediano o largo plazo?
Podrías terminar pagando una tasa de interés más alta. En ciertas ocasiones, unir todas tus deudas en una sola puede resultar en una tasa de interés más alta. Por eso es importante indagar cuál será tu nueva tasa de interés con un crédito consolidado. De esta manera, puedes calcular cuánto dinero pagarías en intereses con la nueva tasa y cuánto pagarás en intereses con las tasas actuales de tus deudas existentes, antes de tomar una decisión.
Podrías pagar más debido a cargos por el servicio de la consolidación que cobran las empresas. Es importante que elijas una buena compañía de consolidación de deudas, y verifiques su legitimidad y trayectoria.
Debes estar al día en tus pagos mensuales. Si te has atrasado en algunas de tus deudas puede ser difícil que estas deudas puedan ser consolidadas. Por lo tanto es muy importante saber qué deudas puedes consolidar y cuáles no, pues éstas tendrás que seguir pagándolas independientemente.

Compara varias opciones antes de comprometerte a un crédito consolidado. Puede ser una salvación para tus problemas de sobreendeudamiento, pero ten cuidado que podrías crear un nuevo problema. Esto todo depende de los términos y condiciones del crédito y de tu nivel de compromiso y responsabilidad en bajar tu nivel de endeudamiento.

6 Gastos a cubrir si estás pensando comprar tu vivienda

Por Bertha Romero Crédito Planificación y Presupuesto Uncategorized

Comprar una vivienda significa tener que contar con capital para cubrir algunos gastos de inicio. Te indicamos 6 gastos que deberás considerar:

Entrada: Es posible que si vas a comprar tu casa dependas de un crédito de vivienda para poder financiarla. Algunas instituciones requieren que contribuyas con una porción de tus fondos ahorrados para su financiamiento. Es decir, requerirán que aportes con una entrada de alrededor del 20 – 30% del valor de la vivienda. Te recomendamos que el pago de la entrada sea lo más alto que puedas, así tendrás un ahorro significativo en el costo total del crédito. A continuación, un ejemplo de los costos totales en caso de pagar una entrada y en caso de no hacerlo.

Valor de la vivienda: $100.000

Plazo: 15 años

Tasa de interés: 9,5%

Amortización (pago de cuota): 30 días

ENTRADA	COSTO FINANCIERO (Intereses)	CAPITAL	COSTO TOTAL	CUOTA MENSUAL
30%	61.820	70.000	131.820	731
0%	88.314	100.000	188.314	1.044

Impuestos municipales: Para que puedan entregarte la vivida debes pagar el impuesto a la plusvalía (impuesto sobre la ganancia generada por la venta de la vivienda) que debes pagar antes de firmar las escrituras y de reconocer la vivienda en el Registro de la Propiedad. Además deberás llenar el formulario de transferencia de dominio, para que la vivienda esté a tu nombre. Este trámite tiene un costo del 5% sobre la base imponible o valor del inmueble.

Gastos notariales: A continuación está la tabla con las tasas que deberás pagar por notarizar la escritura pública para la transferencia de dominio del bien.

Valor del Bien Mayor a (USD)	Valor del Bien Hasta (USD)	Costo servicio (USD)
-	5.000	12
5.000	10.000	15
10.000	30.000	35
30.000	60.000	50
60.000	90.000	70
90.000	150.000	90
150.000	300.000	150
300.000	600.000	200
600.000	En Adelante	250

Avalúos: El avalúo comercial es el valor al que se vende la vivienda en el Lo establece un perito avaluador que es el profesional encargado de valorar una vivienda. El costo por avaluar el bien depende del valor final que estime el avaluador.

Inscripción en el registro de la propiedad: A continuación se detallan los costos para la inscripción de tu vivienda en el registro de la propiedad:

Mayor a (USD)	Hasta (USD)	Costo servicio (USD)
0,01	3.000	22
3.000,01	6.600	30
6.600,01	10.000	35
10.000,01	15.000	40
15.000,01	25.000	50
25.000,01	30.000	100
30.000,01	35.000	160
35.000,01	40.000	200
40.000,01	En Adelante	Por los primeros $10.000 se cobrará un valor de $100 más el 0,5% por el exceso del valor de $10.000

Gastos de mudanza. Deberás también tomar en cuenta el gasto de mudarte y acomodarte en tu nueva casa. Si compras una casa que necesita reparación inmediata, necesitarás dinero adicional después de comprar la casa. Otros gastos serán: arreglos en el jardín, los costos relacionados con electrodomésticos, accesorios, muebles, cortinas y persianas. También puede haber costos iniciales de servicios, como pago por seguridad y pagos de conexión o instalación.

Actividad	Costo Desde (USD)
Mudanza a casa nueva	100 (camión)
Compra electrodomésticos (TV, refrigeradora, cocina, lavadora, microondas)	3.000
Limpieza	40
Compra de Muebles	1.500
Compra de Cortinas	500
Contratación de servicios (internet, cable)	50
Arreglo de jardines	50

Si estás pensando en comprar tu vivienda propia, sé precavido y planifica con anticipación para cubrir todos los gastos que vendrán con la compra. No esperas para cubrirlos a último momento pues te puede salir muy caro.

¿Mi institución financiera está bien?

Por Bertha Romero General Sistema Financiero

Cuando sale la noticia del cierre de alguna entidad financiera te has preguntado, ¿y como estará mi institución financiera?

Como cliente de entidades financieras, es importante informarte sobre la calificación de riesgo de la institución antes de contratar cualquier producto o servicio. A continuación te ayudamos con una guia para entender cómo intepretar y dónde averiguar esta importante información:

¿Qué es la calificación de riesgos?

Es un examen especial mediante el cual una Empresa Calificadora de Riesgo, debidamente calificada por la Superintendencia de Bancos del Ecuador, emite su opinión sobre la capacidad que tiene una Institución Financiera para administrar tu dinero de forma adecuada así como medir la liquidez y solvencia con que cuenta para atenderte.

¿Quién califica el riesgo de mi institución financiera?

Una Empresa Calificadora de Riesgo es una empresa especializada en auditoría operativa y organizacional a Instituciones Financieras, y que para poder realizar este tipo de actividades deben de contar con una autorización y registro especial ante la Superintendencia de Bancos del Ecuador.

¿Para qué sirve la calificación de riesgos?

La calificación de riesgos es un indicador importante para que conozcas cuál es la situación de las Instituciones Financieras que operan en el país, de manera que puedas identificar el nivel de cuidado y atención especial con el que están manejando el dinero de los depositantes.

¿Cada cuánto tiempo se califica el riesgo de las instituciones financieras?

Las instituciones financieras deben realizar este examen cada año.

¿Cuáles son las escalas de clasificación y que significan?

Generalmente las instituciones financieras tienen afiches sobre su nivel de calificación en sus agencias.

AAA.- La situación de la institución financiera es muy fuerte y tiene una sobresaliente trayectoria de rentabilidad, goza de excelente reputación en el medio. Si existe debilidad o vulnerabilidad en algún aspecto de las actividades de la institución, ésta se mitiga enteramente con las fortalezas de la organización;

AA.- La institución es muy sólida financieramente, tiene buenos antecedentes de desempeño y no parece tener aspectos débiles que se destaquen. Su perfil general de riesgo, aunque bajo, no es tan favorable como el de las instituciones que se encuentran en la categoría AAA

A.- La institución es fuerte, tiene un sólido récord financiero muy buena aceptación en el medio. Es posible que existan algunos aspectos débiles, pero es poco probable que existan problemas que afecten su sólida posición.

BBB.- Se considera que claramente esta institución tiene buen crédito. Aunque son evidentes algunos obstáculos menores, éstos no son serios y/o son perfectamente manejables a corto plazo;

BB.- La institución goza de un buen crédito en el mercado, sin deficiencias serias, aunque las cifras financieras revelan por lo menos un área fundamental de preocupación que le impide obtener una calificación mayor. Es posible que la entidad haya experimentado un período de dificultades recientemente, pero no se espera que esas presiones perduren a largo plazo.

B.- Aunque esta escala todavía se considera como crédito aceptable, la institución tiene algunas deficiencias significativas.

C.- Las cifras financieras de la institución sugieren obvias deficiencias, muy probablemente relacionadas con la calidad de los activos y/o de una mala estructuración del balance. Hacia el futuro existe un considerable nivel de incertidumbre. Es dudosa su capacidad para soportar problemas inesperados adicionales;

D.- La institución tiene considerables deficiencias que probablemente incluyen dificultades de fondeo o de liquidez. Existe un alto nivel de incertidumbre sobre si esta institución podrá afrontar problemas adicionales;

E.- la institución afronta problemas muy serios y por lo tanto existe duda sobre si podrá continuar siendo viable sin alguna forma de ayuda externa, o de otra naturaleza.

A las categorías descritas se pueden asignar los signos (+) o (-) los cuales sirven para indicar la posición de tu Institución Financiera dentro de las categorías mencionadas anteriormente. Si es positivo es señal de mejora y si es negativo es señal de desmejora, en ambos casos con respecto a su calificación anual anterior.

¿Dónde puedo encontrar la calificación de riesgo de mi institución financiera?

La información de la calificación de riesgo la puedes encontrar en la página web de tu Institución Financiera o en un afiche en las agencias de la entidad.

También puedes averiguar la calificación de todas las Instituciones Financieras autorizadas en el Ecuador en la página web de la Superintendencia de Bancos.

Haz clic aquí para consultar y comparar la calificación de tu Institución con otras.

Escrito por: Juan Lopez

FUENTE

http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=3180&vp_tip=2#7

http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=3182&vp_tip=1

Usa el crédito a tu favor

Por Gabriela Morales Crédito General

Tener las finanzas bajo control resulta ser una tarea compleja y más aún cuando necesitas endeudarte para cubrir una necesidad.

Generalmente las personas suelen recurrir a fuentes de financiamiento para suplir sus necesidades, bien sea porque no cuentan con recursos o porque el “dinero no les alcanza”.
El crédito es un instrumento importante para cumplir tus metas financieras siempre y cuando le des un manejo responsable y juicioso, de manera que no afecte tu bolsillo. De lo contrario, corres el riesgo de caer en problemas que pueden afectar tu historial crediticio.

¿Cómo usar el crédito a tu favor?

1. Haz un presupuesto y síguelo.

Para mejorar el manejo de tus finanzas personales, no sólo basta con identificar cuáles son sus ingresos y sus gastos; también es importante que establezcas metas financieras específicas y que el presupuesto esté enfocado en cumplirlas.

2. Compara alternativas.

A la hora de adquirir algún producto financiero, no olvide informarse sobre las características y beneficios del mismo; compare con otras entidades y escoja el que más se ajuste a su bolsillo.

3. Revisa los documentos.

Antes de firmar los papeles legales de tu crédito o tarjeta de crédito, asegúrate que te encuentres completamente informado sobre todas las cláusulas del contrato y si aplica, la póliza del seguro que viene con el crédito.

4. Mide tu capacidad de pago.

Es aconsejable ir a buscar un crédito con un monto máximo que puedes pagar mensualmente en mente. Resta tus gastos promedios de tus ingresos promedios. Ten en cuenta de incluir en la cifra de gastos aquellos pagos imprevistos y tu cifra de ahorro mensual.

OJO: No debemos ocupar todo el dinero que tenemos disponible después de pagar los gastos regulares para el pago de un crédito. Siempre es bueno dejar un colchón para cualquier imprevisto que pueda presentarse.

5. Se precavido al aceptar ser garante.

Ten mucho cuidado al ser garante. Piense que eres de manera indirecta quien tiene la obligación de cancelar esa deuda en caso que el titular no se vea en capacidad de realizar los pagos. Evalúa el riesgo antes de tomar una decisión. 6 preguntas antes de ser garante: https://tusfinanzas.ec/6-preguntas-antes-de-ser-garante/

Adaptado de

http://www.cuadresubolsillo.com/maneje-sus-deudas/articulo/como-tener-credito-su-favor/7724