Tus Finanzas, autor en Finanzas Personales Ecuador

Consejos para diagnosticar tu salud financiera

Es probable que anualmente te hagas un chequeo físico para saber cómo estás de salud. Tu doctor te preguntará sobre tus preocupaciones, si has tenido molestias, tomará tu presión, te mandará a hacer exámenes y en 30 minutes estarás listo y camino a tu trabajo, y tal vez con una prescripción.

Un chequeo similar de tu salud financiera debes realizarlo por lo menos una vez al año. Pero, en lugar de analizar tus niveles de colesterol bueno y malo, deberás analizar tus deudas buenas y malas. Y, en lugar de chequear tus reflejos, tendrás que analizar tus ahorros y tu habilidad para responder ante una emergencia financiera.

Muchas cosas pueden pasar en un año, por lo que realizar un diagnóstico de cómo termina tu salud financiera en este año es muy importante. Algunas preguntas que pueden ayudar a diagnosticar tu salud financiera son:

¿Ha crecido tu patrimonio este año?

Tu patrimonio es el mejor barómetro para medir tu salud financiera, ya que te permitirá detectar si podrías tener un problema financiera en el largo plazo. Para realizar el cálculo de tu patrimonio, debes restar lo que debes (tus deudas) de lo que tu posees (tus activos). Entonces, aunque tus activos no hayan crecido, tu patrimonio mejorará si estás pagando y librándote de las deudas. Si analizas tu patrimonio, te podrás dar cuenta si estás ahorrando, gastando lo necesario y si podrás alcanzar tus objetivos financieros.

Una disminución en tu patrimonio no siempre es algo malo, pero debes comprender por qué ha disminuido. ¿Han disminuido tus activos porque estás gastando más de lo que ganas, o porque adquiriste una deuda para tu educación o para comenzar un negocio?

¿Cómo están tus indicadores?

Te recomendamos que analices cómo están algunos números o indicadores de tus finanzas: analiza tu indicador de deuda sobre ingreso, tu porcentaje de ahorro y tu fondo para emergencias.

Estos números te darán una imagen clara y de largo plazo de qué está pasando con tus finanzas y si debes realizar cambios para mejorar. Por ejemplo, una persona joven no debería dedicar más del 40% de tu ingreso mensual al pago de deudas, y este porcentaje debería llegar a cero si eres una persona en edad de retiro. Por otro lado, deberías aspirar ahorrar por lo menos el 10% de tus ingresos, pero, si eres una persona preparándose para el retiro este porcentaje debería subir al 20-25%. Finalmente, tu fondo para emergencias debería tener al menos tres meses de tu salario, y si eres una persona en edad de retiro, por lo menos debería tener un año de tus ingresos mensuales.

¿Estás gastando más de lo que ganas?

Llevar un registro de gastos es la mejor forma de rastrear tus gastos. El mayor problema en las finanzas personales de la gente es que no llegan a organizar ni consolidar su información financiera en una manera fácil que te permita conocer exactamente cuál es tu situación. Pon en práctica llevar un listado detallado de todos los gastos que haces, y analiza en tu hogar qué puedes recortar, eliminar o postergar.

¿Qué ha cambiado en tu vida en el último año?

Grandes eventos en tu vida pueden modificar cualquier estrategia financiera que hayas tenido. Si te casaste, tuviste un hijo, o compraste tu casa, seguramente requirió que tomes decisiones financieras.

Debes preguntarte, ¿qué cambió en tu vida que pudo cambiar tu planificación financiera? Haz los ajustes necesarios para adaptarte a tu nueva realidad.

¿Te sientes feliz con tus finanzas?

La planificación financiera, no es solo sobre el dinero, es encontrar la mejor manera de lograr lo que quieres en tu vida, así sea pasar tu tiempo en familia, o irte de viaje. Por lo que hacer un chequeo de tus finanzas te ayudará a darte cuenta si te sientes bien con tu salud financiera. Recomendamos preguntarte si te sientes feliz o mejor con tus finanzas este año en comparación al anterior. Si no es así, analiza qué te puede hacer sentir mejor el próximo año, como ahorrar más, pagar tus deudas, cambiarte de trabajo, etc. Lo importante es encontrar un equilibrio entre tus finanzas y tu vida personal.

Adaptado de: http://www.nytimes.com/2010/03/25/your-money/financial-planners/25CHECK.html

Qué hacer ante un fraude en la tarjeta de crédito

Por Tus Finanzas Crédito General

El uso de las tarjetas de crédito ha crecido en los últimos años, y con el mismo los fraudes como clonaciones o robos de tarjetas. La mejor opción es prevenir para evitar este tipo de fraudes, pero si has caído en una trampa y eres víctima de un fraude con tu tarjeta, aquí te dejamos unos consejos sobre cómo actuar.

Comunícate con el banco emisor

Cuanto antes se informe a la institución, más pequeñas serán las consecuencias. Tanto en el caso de pérdida o robo, como en el caso de la identificación de otro fraude como la clonación, el procedimiento básico es comunicar a la institución bancaria sobre lo ocurrido inmediatamente, de esta manera el banco podrá actuar y cancelar la tarjeta rápidamente.

Comprueba que es la única tarjeta afectada

Asegúrate que tus otras cuentas y tarjetas de crédito y débito no están siendo utilizadas por un estafador.

Cambia las contraseñas

Una forma de prevenir que este fraude se siga expandiendo es cambiar las contraseñas de todas tus demás tarjetas y cuentas bancarias.

Consulta los movimientos de tu tarjeta

Consulta tu factura o estado de cuenta para identificar posibles usos indebidos de la tarjeta, anote el día y todo el uso de la información posible para informar al banco.

Denuncia a la policía

Es importante acercarse a la unidad de policía más cercana y hacer la denuncia formal. Esto te permitirá tener el respaldo para una posterior investigación y en el caso de que la institución bancaria así lo requiera.

Lo más aconsejable en estos casos es actuar con rapidez ya que cada minuto que pasa es una oportunidad para que el fraude sea más grande.

Consejos para salir de deudas

Por Tus Finanzas Crédito General

Si bien es cierto que no es malo endeudarse, es importante no excederte, para que después no te encuentres en una difícil situación financiera. De acuerdo con una regla financiera básica, el pago de nuestras deudas no debe ser mayor al 40% de los ingresos netos, ya que de lo contrario podríamos caer en una situación sobreendeudamiento.

Si estás endeudado y esto se ha convertido en una situación que te angustia, te produce estrés y te quita el sueño, no desesperes porque es cierto que salir de deudas no es fácil, pero con disciplina y planificación, siempre podrás superarlas.

Aquí te dejamos algunos consejos para lograrlo:

Deja de aumentar tu deuda. Si estas con una deuda muy grande, lo más recomendable es dejar de seguir generando más deudas hasta lograr pagar las deudas pendientes.

Enlista tus deudas. Saca tus estados de cuenta y haz una lista de todas tus deudas. Escribe el nombre de la tarjeta o institución a quien debes, el saldo total de la deuda, la tasa de interés, la cuota y la fecha límite de pago. Comienza pagando las deudas con mayor interés para así librarte de la carga más fuerte que tengas, pero no olvides de pagar también tus otras deudas para no generar multas o cargos por mora.

Registra tus gastos. La idea de anotar cuánto gastas es un concepto que la mayoría de personas no está acostumbrada. Sin embargo, esto es en realidad la clave para salir de las deudas. Estás endeudado porque gastaste dinero que no tenías.

Elabora un presupuesto. El primer paso para tomar el control de tu situación financiera es saber cuánto dinero gastas, para luego definir el monto que puedes destinar al pago de tus deuda. Es importante que hasta lograr liberarte de algunas deudas destines un poco más de tu presupuesto al pago de las mismas.

Si recibes algún dinero extra (ya sea de tus impuestos, una herencia, una lotería) súmalo a la deuda. Así saldrás de esta más rápidamente.

Renegocia tu deuda. En dicho caso la institución acreedora puede darte opciones para manejar tu deuda de acuerdo con tu situación. No dejes de pagar tu deuda, va a afectar tu historial crediticio, es mejor conversar con tu acreedor.

Tips para no afectar el bolsillo en la época de fiestas

Por Tus Finanzas General

Llegó la época de fiestas, una temporada en que la mayoría de las personas tiene gastos que podrían afectar la economía familiar. Si no estás preparado, las fiestas se pueden convertir en una época cargada de estrés y preocupación. A continuación te presentamos unos tips para no afectar tu bolsillo en estas épocas y disfrutarlas como te mereces.

Define cuanto vas a gastar. Es importante que puedas definir un presupuesto, incluye gastos como cenas, compra de regalos destinar una cantidad máxima de dinero a cada rubro.

Has una lista de personas a quien darás regalos. Las ganas de regalar son muchas pero tienes que ser realista respecto de tus posibilidades financieras. Define quiénes son las personas a las que realmente les quieres hacer un obsequio. Controlar el impulso y las ganas de agradar a todo el mundo es fundamental para tu salud económica.

Evita usar de manera desmedida tu tarjeta de crédito. Es muy común que en épocas de celebraciones se utilice la tarjeta de crédito sin moderación. Por eso es importante evitar el uso de la misma para no caer en excesos. Recuerda que tu tarjeta de crédito es un medio de pago y no una extensión de tus ingresos.

Comparte gastos. En el caso de realizar una cena navideña con la familia, una buena idea es repartir los gastos entre los familiares e invitados. De esta manera no tendrás que sobrellevar tu solo con todos los gastos.

Explota tus talentos. Muchas veces gran cantidad de dinero se va en la compra de regalos; estas épocas pueden ser la oportunidad de explotar tus talentos en las manualidades, al mismo tiempo que tu imaginación. Puedes fabricar los regalos para tus seres queridos tú mismo, y de paso ahorrarte unos cuantos dólares.

Toma control de tus costos domésticos. Por lo general, nadie se pone a pensar en el aumento de costos que generan las fiestas, mantener prendidas las luces navideñas por varias horas representan un costo que al final del mes pasará la factura. Lo más aconsejable es tener presente estos gastos y presupuestar con tiempo.

Crea un fondo para las próximas fiestas. Para que las próximas Navidades no te sorprendan comienza a planificar lo más pronto, creando un fondo. Ahorra todos los meses y al final de año, no tendrás que preocuparte por el dinero.

Consejos para la compra de regalos

Por Tus Finanzas General

Se acerca la navidad, y con ella muchas compras de por medio. La mayoría de personas busca el regalo ideal, sin embargo, muchos exceden su presupuesto en la compra de regalos debido a la falta de planificación de los gastos de fiestas. A continuación, te damos algunos tips que te servirán al momento de comprar los regalos.

Establece un presupuesto: Antes que nada, es importante que te sientes a pensar en cuánto dinero puedes destinar para cada regalo dependiendo del dinero que tengas disponible. No olvides de identificar el dinero disponible después de todos tus gastos fijos y necesarios del mes. De esta manera, sabrás lo que podrás comprar de manera realista y evitar caer en deudas innecesarias.

Aprovecha las ofertas: Muchas tiendas sacan ofertas y rebajan sus precios con el fin de vender más productos. Estos descuentos pueden ser beneficiosos a la hora de comprar y te permitirán ahorrar un poco de dinero en tus compras. Lo importante es estar atento a las promociones.

No dejes las compras para el último día: Esto es un grave error ya que es probable que no encuentres lo que buscas y podrías terminar pagando precios más elevados. Trata de hacer las compras con anticipación, en un horario poco concurrido para evitar momentos de estrés.

Busca diferentes opciones: No te limites a un solo lugar, o una sola tienda. Si bien es cierto que en algunos locales comerciales puedes encontrar mucha variedad de productos, es importante que examines otras tiendas y opciones. Muchas veces puedes encontrar con algún descuento o promoción de la cual no estabas enterado.

Comprar regalos que sean útiles: Una compra sabia es aquella que se hace pensando en la utilidad del artículo. No te dejes llevar por trivialidades como si se ve bonito o es de marca, lo más importante es la el valor de uso que la otra persona le va a dar a ese regalo.

Da tarjetas de regalo: Si no sabes que regalarle a tu familiar, amigo secreto o conocido, puedes regalarle una tarjeta de regalo con un bono que se ajuste a tu presupuesto. De esta manera cada quien podrá elegir el regalo que más le guste.

Por último, la intención es la que cuenta, debemos entender que el verdadero valor de un regalo no está en su precio, sino en la intención. Cuida tus finanzas en estas fiestas y si decides comprar regalos planifica los gastos de acuerdo a tu presupuesto.

Invierte tus ahorros en bienes muebles

Por Tus Finanzas Ahorro General

¿Tienes ahorrado un poco de dinero y no sabes qué hacer con él? Antes de que pienses en gastarlo en alguna fiesta, concierto o compra innecesaria, es importante que tengas en cuenta el esfuerzo que hiciste para poder tener ese dinero y lo mejor sería invertirlo de alguna forma correcta. Una opción es invertir en la bolsa, bienes inmuebles, en un negocio, educación o no menos importante algún bien mueble que sea de utilidad para ti y toda tu familia.

“Los bienes muebles son aquellos que pueden trasladarse fácilmente de un lugar a otro, pero que no solemos llevar encima cuando nos desplazamos. Los bienes muebles deben tener la característica de mantener su integridad completa y la del inmueble en el que se ubican. Por ejemplo, en este caso hablamos de mobiliario de un lugar, de los vehículos, la decoración, los aparatos electrónicos, los productos a la venta, etc.”

Invertir en un bien mueble puede generarte un mayor bienestar que gastar tu dinero en algo pasajero y muchas veces podrá sacarte de apuros.

Un ejemplo de una inversión de un bien mueble puede ser desde lo más micro como una televisión para tu sala o dormitorio, la cual te podrá generar una utilidad muy grande cuando de ver películas en familia se trate hasta un vehículo con el cual podrás transportarte por la ciudad y no tener que sobrellevar el trajín diario de los buses.

Ahora que ya tienes un poco de dinero puedes invertir en algo que siempre quisiste y que te sea de provecho como una computadora de escritorio o una laptop, puedes también invertir en una consola de video juegos si lo que quieres es entretenimiento o en una estantería para tus libros, un nuevo juego de sala o para tu descanso y comodidad u nuevo sofá cama.

La ventaja de invertir en bienes mueble es que podrán ayudarte a salir de cualquier apuro por su fácil comercialización en el mercado. Es decir, en el caso de que por A o B razón necesites dinero, la venta de alguno de estos bienes siempre te ayudará a tener un ingreso extra.

Invertir en bienes muebles

Dependiendo del valor del bien y el total de dinero que tengas ahorrado puedes invertir tus ahorros de diferentes formas:

Usa tus ahorros como pago inicial. Esta opción es muy útil en el caso de un vehículo cuyo valor puede sobrepasar los ahorros que tengas, usar tus ahorros como parte de pago de una entrada te ayudará a obtener ese activo y bajar un poco las cuotas mensuales a pagar.

Compra bienes usados. Invertir tus ahorros en bienes muebles de segunda mano puede ser una gran idea, existen locales, ferias o sitios web donde puedes adquirir productos de muy buena calidad y en muy buen estado por precios cómodos.

Invierte tus ahorros en un negocio

Por Tus Finanzas Ahorro General

Abrir un negocio propio es una de las mejores vías para obtener ganancias. Pero una de las cosas más importantes que hay que tener en cuenta a la hora de emprender es que realmente debes sentir pasión por la actividad que desempeñes y entender que no solamente tendrás que aportar gran cantidad de tus ahorros, sino también tendrás que invertir gran cantidad de tiempo personal para que tu negocio marche sobre ruedas.

Si tienes ahorrado un poco de dinero y estás pensando en emprender, aquí te dejamos algunas maneras en las cuales podrás invertir tus ahorros.

Comienza poco a poco. Concéntrate en lo realmente indispensable para emprender. Puedes usar tus ahorros para invertir en las cosas más básicas y necesarias que le permitan dar macha a tu negocio.

Asóciate. Empezar un negocio propio requiere de una gran cantidad de capital, si no tienes el capital suficiente, una opción es usar tus ahorros para asociarte en un negocio ya existente. Esto te permitirá ser parte de las decisiones que se tomen y también de las ganancias generadas.

Familiares y Amistades Una de las formas más comunes que aplican las microempresas y pymes, es asociarse con familiares y amistades. Esto da el nacimiento de los negocios familiares, uno de los modelos más comunes de empresas.

Compra una franquicia. Existen franquicias que no son tan costosas, y al invertir en una de ellas, de cierta manera te estarías ahorrando el costo en investigación, estudios de mercado y algunas veces hasta de publicidad.

Aporta en la creación de un negocio. Existen emprendedores que cuentan con un recurso físico mas no con el capital para invertir, es posible crear una forma de sociedad y fideicomisos, para juntar a varios aportadores de recursos, que unidos formen una sociedad empresarial. Uno de estos aportadores puedes ser tú.

Invierte tus ahorros en la Bolsa de Valores

Por Tus Finanzas Ahorro General La bolsa de valores y su funcionamiento

Cuando se tiene un dinero en mano, una de las principales preguntas que salta es “¿cómo lo hago rendir?” Una opción es invertir ese dinero en la bolsa de valores.

El objetivo de la bolsa de valores es conectar a las personas, tanto naturales como jurídicas, que tienen fondos para invertir en empresas que buscan financiamiento.

Una de las principales ventajas de invertir en la bolsa es que no existe un monto mínimo o máximo de capital.

Existen diferentes formas de invertir, a continuación, te mostramos algunas opciones de inversión y cómo hacerlo. Los títulos que se ofertan se pueden dividir en dos grandes grupos de acuerdo con el tipo de retorno:

Renta fija: Tipo de inversión formada por los activos financieros en los que el emisor está obligado a realizar pagos en una cantidad y en un período de tiempo establecido. El emisor garantiza la devolución del capital invertido y un pago de interés.

Renta variable: Tipo de inversión formada por todos aquellos activos financieros en los que no se sabe cuál va a ser el retorno porque depende de los resultados de la compañía. Este tipo de papel son las acciones, por lo que implican propiedad, se está comprando una porción de la empresa.

¿Cómo invertir?

La persona interesada en invertir en la bolsa necesariamente debe acudir a una Casa de Valores, que son las sociedades anónimas autorizadas para realizar las transacciones en el mercado bursátil ecuatoriano.
En la Casa de Valores de su elección, un operador deberá asesorarlo sobre cuáles son sus opciones, que dependerán del capital que disponga y de qué títulos estén disponibles en el mercado.
En caso de que logre ponerse de acuerdo con su operador de valores, procederán a firmar una orden de compra, en el cual se establece la comisión que la casa va a ganar en la transacción, así como la comisión que se deberá pagar a la bolsa.
El operador de valores colocará una demanda de compra en el sistema de negociación de la Bolsa de Valores.
Si la operación se cierra, el inversor recibirá los títulos que compró y se le debitará el valor pactado más las comisiones de la Casa de Valores y de la Bolsa de Valores.

Invierte tus ahorros en bienes inmuebles

Por Tus Finanzas Ahorro General

¿Has pensado alguna vez en qué invertir tus ahorros? Pues bien, invertir en un bien inmueble es una gran opción. En lugar de tener tu dinero en el banco ganando una baja tasa de interés, puedes invertir en un bien inmueble el cual generará mayores ingresos para ti y tu familia.

Ventajas:

Invertir en propiedades crea ingresos adicionales

Si decides adquirir una propiedad en una buena ubicación, ésta ganará valor en los años, por lo que podrías ganar en el precio de reventa si decides hacerlo. Por otro lado, si decides alquilar la propiedad, estarías generando un ingreso mensual extra al que podrás acceder en cualquier situación.

Los bienes raíces son un activo que no se deprecia fácilmente

A diferencia de otros activos, el valor de los bienes raíces perduran en el tiempo y muchas veces logran aumentar su valor.

Son una inversión estable, segura y rentable

Estable, debido a que las personas están siempre en una constante búsqueda de viviendas, de manera que siempre habrá demanda para sus inmuebles.

Segura, debido a que el precio de los inmuebles se aprecia con el tiempo, de manera que no importa cuánto te demores en vender el inmueble, pues siempre tendrás un margen de ganancia superior al precio inicial del inmueble.

Y finalmente, se dice que es rentable, debido a que, al comprar un terreno a un precio bajo, puedes construir en dicho terreno y venderlo a un precio muy superior.

¿Cómo hacerlo? Existen algunas maneras para invertir tus ahorros en un bien inmueble:

Invierte tus ahorros en una entrada o pago inicial del inmueble

Quizá el valor del inmueble esté por encima de lo que tienes ahorrado, pero no dejes que esto se convierta en un obstáculo, puedes usar tus ahorros como una entrada (por lo general es el 25% del valor total). Después de depositar una entrada puedes optar por un crédito a plazos por el valor restante del inmueble.

Deposita cierta parte de tus ahorros en una cuenta a plazo fijo

Depositar una cierta cantidad a dinero a plazo fijo puede ser una buena opción, puedes hablar con tu asesor bancario para fijar una tasa de interés pasiva que sea adecuada y que te permita hacer que tus ahorros crezcan para poder usar este dinero como un aporte extra al pago de las cuotas mensuales de tu crédito inmobiliario.

Conversa con tus amistades e inviertan juntos en un inmueble

Un inmueble no necesariamente debe ser un departamento o una casa, existen inmuebles a los que puedes sacarles mucho provecho como por ejemplo oficinas. Si tus ahorros actuales no te permiten costear el pago del mismo y no quieres endeudarte, puedes formar un tipo de asociación con tus amistades e invertir junto con ellas en un inmueble, el cual les generará un ingreso.

Factores para tener en cuenta:

Antes invertir en un bien inmueble es necesario tener en cuenta algunos factores con el fin de que la inversión que realice sea la más conveniente. Entre los factores más predominantes están:

Analizar la economía del país (PIB, tasas de interés, tasa de crecimiento del sector, etc.).
Ubicación
Precio
Estado del inmueble
Necesidad de reparaciones o remodelaciones
Mantenimiento que será necesario
Impuestos a pagar
Posibilidad de que el inmueble pueda revenderse o pueda ser rentado a un precio que justifique lo invertido.

Invierte tus ahorros en educación

Por Tus Finanzas Ahorro General

¿Tienes ahorros y no sabes en que invertirlos? Invertir en educación siempre es una buena idea. La educación es un proceso permanente, gracias al cual puedes adquirir conocimientos, competencias y aptitudes que te permitirán tomar mejores decisiones en tu vida.

Ya que la educación tiene un efecto directo sobre la vida de las personas y sobre la sociedad te damos algunas razones del porqué invertir en educación y cómo hacerlo.

La educación mejora el nivel de vida de las personas

Diferentes investigaciones han concluido que, con un mayor nivel de educación, una persona consigue obtener un mayor nivel de renta que si no tuviera esa formación. La educación conduce a mejorar tu nivel de ingreso y tu nivel de bienestar.

La educación mejora el nivel de bienestar de la sociedad

Una mayor inversión en educación se ve reflejada en un mayor crecimiento económico, al igual que tasas de desempleo más bajas, mayor estabilidad económica y bajas tasas de delincuencia.

Invertir en educación es rentable

Con un mayor nivel de formación podrás obtener un mejor empleo con un salario mucho mejor, lo cual te permitirá gozar de una mayor calidad de vida. La educación impacta directamente en la renta de las personas, contribuye a generar riqueza en la sociedad y afecta el modo de afrontar la vida de cada persona.

¿Cómo hacerlo?

Dependiendo de cuánto sea el monto de tus ahorros, existen diferentes formas de invertir en educación.

Deposita tus ahorros en un fondo de ahorro. Aunque tome un poco de tiempo, depositar tus ahorros en un fondo de ahorro, es una de las opciones para lograr que tus ahorros prosperen, ganen intereses y logres obtener una cantidad mayor de dinero en el largo plazo para que logres estudiar esa carrera universitaria que tanto deseas.

Utiliza tus ahorros en un curso de preparación. Si lo que quieres es estudiar una carrera en una universidad, pero tus ahorros no te alcanzan para pagarla, puedes optar por usar tus ahorros para seguir un curso de preparación. De esta forma podrás rendir los exámenes correspondientes con el fin de obtener una beca que te permita cubrir los costos universitarios.

Utiliza tus ahorros para estudiar un curso de idiomas. Una opción es invertir tus ahorros estudiando un idioma. Actualmente, la mayoría de empresas prefieren contratar a personas que sepan hablar más de un idioma.

Sigue un curso de actualización. Existen bastantes cursos de actualización que te ayudarán a obtener ciertas competencias en tu área de trabajo, lo cual te permitirá conseguir mejores resultados y quien sabe hasta un aumento de sueldo.