Si quieres manejar tu crédito de la mejor forma, hay algunos conceptos que debes dominar. Usar el crédito correctamente es una puerta para alcanzar tus metas financieras. Revisa a detalle cada uno de los siguientes conceptos básicos que debes conocer:

• ¿Qué es un crédito? Es dinero prestado que debes devolver con intereses en el tiempo. Cuando te prestan dinero asumes un compromiso de pagarlo después.

• Capacidad de pago: Se refiere a la disponibilidad de recursos netos (ingresos menos gastos) para cubrir regularmente la deuda a contraer. Resta todos tus gastos de tu ingreso neto, para saber el dinero que podrías destinar a las cuotas. Debes tomar en cuenta los gastos fijos y gastos variables.

• Tipos de crédito:
  • Consumo: Crédito a corto o mediano plazo para comprar bienes de consumo.
  • Comercial: Sirve para solventar necesidades económicas de las empresas como aumentar su capital de trabajo o adquirir maquinaria.
  • Hipotecario: Sirve para adquisición de una vivienda o un terreno, para la reparación, remodelación o mejoramiento de vivienda propia y por lo general este tipo de crédito es a largo plazo.
  • Microcrédito: Son pequeños préstamos que se conceden a las personas que requieren consolidar una microempresa.

• Términos que encontrarás en un contrato de crédito:
  • Capital: monto de dinero que recibirás en un préstamo.
  • Prestamista o acreedor: quien presta el dinero, puede ser una institución financiera, cooperativa, mutualista, etc.
  • Prestatario o deudor: quien pide prestado el dinero.
  • Plazo: tiempo en el que debes devolver el dinero.
  • Tasa de interés: costo de que te presten el dinero.
  • Interés de mora: se genera por atrasos en los pagos.
  • Gestión de cobranza: costo para la entidad de recuperar el crédito. La gestión de cobranza cubre los gastos asociados con las llamadas, cartas y visitas que la entidad realiza para recuperar los pagos vencidos del crédito.
  • Tabla de amortización: documento que detalla el monto de cada cuota a pagar durante el plazo de crédito.

• Score de crédito: Es un puntaje que mide el riesgo de que no pagues el crédito. Cuando administras correctamente tus deudas, tu score será alto, mientras que, si tus deudas están fuera de control, tu score será bajo y es posible que no puedas acceder a un crédito.

• Burós de crédito: Están encargados de mantener el registro de la actividad e historial crediticio de las personas, evaluando principalmente el hábito de pago de las obligaciones contraídas. Recopilan la mayor cantidad de información disponible de bancos, cooperativas de ahorro y crédito, casas comerciales, entre otros, con el fin de asignar el puntaje más confiable posible a cada persona. Generan un reporte de crédito con el detalle del historial crediticio del cliente de los últimos tres años, score de crédito, e información adicional relevante para la toma de decisiones en el otorgamiento o no de un préstamo a los solicitantes.

Autora: Lourdes Hernández

Desde niños nos enseñaban a cumplir las promesas. Si alguien nos prestaba un juguete, había que devolverlo.

Nuestros papás nos enseñaron que la palabra tiene valor. El nombre vale.

Nuestros hijos nos cuestionan si no cumplimos lo que ofrecimos.

En las finanzas personales o empresariales se prueba ese aprendizaje frente a cualquier compromiso que asumimos.

Tener una buena reputación de pago del dinero que nos prestan, es importante. ¿En qué puede afectarnos, en el futuro, esa buena reputación de pago? ¡Que nos sigan prestando!

Las entidades y empresas que prestan dinero o dan crédito nos conocen según nuestra reputación de pago, y ésta, la verifican en nuestra historia crediticia, que se presenta en el buró de crédito.

Suena sencillo y lógico. Pero alrededor de esta explicación, hay muchos mitos como:

Es una lista negra de deudores… El buró es una empresa que recibe, almacena y actualiza mes a mes la información crediticia de las personas y empresas que pagan o no pagan puntualmente. Las instituciones financieras, cooperativas y casas comerciales entregan la información a nivel nacional.

Estar en el buró es malo… Estar en el buró de crédito te trae beneficios porque estás preparado para el momento en que planees solicitar algún préstamo o necesites cubrir un gasto muy fuerte para el que no estabas preparado. Si nunca has solicitado un crédito, no tendrás actividades crediticias que reportar en el buró y las instituciones financieras no sabrán cuál es tu comportamiento de pago.

Nunca sales del buró… Sales si no tienes actividades crediticias por más de 36 meses. Pero mantenerte allí con un alto score o puntaje, refuerza la construcción de tu historial crediticio.

 El score de crédito califica o descalifica… Tu score de crédito es el número de puntos ganados, que miden el riesgo de pagar tus créditos. Ganas puntos cuando cumples con las cuotas de tu crédito y pierdes puntos cuando no cumples.

Afecta tus posibilidades de empleo… Hay empresas que verifican tu situación crediticia porque si estás sobreendeudado, es posible que pierdas concentración y productividad. La mayoría de empleadores no toma en cuenta el score a la hora de contratar.

Si pago mis deudas me borran el score… Si pagas a tiempo tus deudas, tu score se mantiene alto.

Si reviso muchas veces mi score, éste baja… Falso.

El uso de la tarjeta de débito afecta mi score… Falso.

Cerrar las tarjetas de crédito que no uso ¿mejora el score? No necesariamente. Es recomendable tener una o dos tarjetas de crédito máximo, y manejarlas bien.

Hay empresas o tramitadores que mejoran el score… No. Lo único que mejora el score es: 1. Ponerse al día en las obligaciones vencidas. 2. No cancelar todas las operaciones crediticias, sino mantener al menos una. 3. Demostrar que pagamos siempre a tiempo.

Solo las personas ricas y buenas tienen buen score… No. Tiene buen score quien es cumplido-a con las cuotas de los créditos que contrae. Y esa actitud y buena reputación de pago tiene detrás un buen manejo de dinero, con presupuesto en orden, registro de gastos, ahorro constante, consumo consciente.

Estoy en la “central de riesgos”… La Central de Riesgos existió en el año 1980 y almacenaba los nombres de las personas que tenía mora en el sistema financiero. Ese ente desapareció. No existe.

Tener deudas es malo…  Tener deudas con responsabilidad es siempre positivo. Hay deudas buenas y deudas sin fuente de pago, que te complican y sobreendeudan.

 Los burós dan crédito o niegan el crédito: falso. Los burós solo entregan información crediticia.

 Si me caso se unen las historias crediticias: falso. Cada persona tiene su propio historial de crédito.

Fuente: José Patricio Moreno, Semana Mejora tu Score. Entrepreneur.com.

Autor: Alex Pérez

¿Cómo funciona el score de crédito?

Cuando una persona pide prestado una determinada cantidad de dinero con el compromiso de devolverla en un tiempo definido, está adquiriendo una obligación crediticia (préstamo o crédito). Dado que algunas personas tienen mayor probabilidad de pagar lo que piden prestado que otras, resulta indispensable para los prestamistas disponer de una herramienta objetiva que permita identificar a este tipo de personas. Esta herramienta es conocida como score o puntaje crediticio.

El score crediticio encargado de medir el riesgo de no pago, es la suma de puntos que obtiene una persona por su buen hábito de pago, es decir, las buenas y malas decisiones crediticias realizadas, suman y restan puntos respectivamente. Mediante el puntaje obtenido, se clasifican a las personas en grupos de riesgo, estableciendo de esta manera la diferenciación entre clientes malos y excelentes, conocida como segmentación de riesgo y definida a través de la Tabla 1.

Tabla 1: Segmentación de riesgo

¿Qué utilidad tiene?

Actualmente, los beneficios que trae consigo el disponer de un buen score crediticio son variados y relevantes. Por ejemplo, permite que una persona pueda acceder a montos más altos de crédito, a un menor precio (tasas de interés más bajas), y con mayor facilidad. Adicionalmente, el score de crédito es utilizado ampliamente en distintas áreas.

¿Cómo se lo determina?

El score o puntaje de una persona o empresa se determina mediante la consideración de las siguientes áreas principales:

• Historial de pagos: si el pago se realiza de manera puntual e íntegra.
• Monto adeudado: responde a la pregunta ¿cuánto debo?
• Experiencia: tiempo de la historia de crédito.
• Nuevos créditos: nuevos créditos aperturados.
• Tipos de crédito: diferente riesgo de pago de los distintos tipos de crédito.

La interacción de los criterios enumerados, permiten asignar a cada persona diferentes puntajes. Por ejemplo, un puntaje superior a 930 puntos identifica un excelente cliente, mientras que un puntaje inferior a 400 identifica a uno malo. La importancia que tienen las áreas descritas sobre el puntaje que obtiene una persona o empresa, se puede visualizar en el esquema de la Figura 1.

Figura 1: Importancia de criterios en el cálculo del score.

El historial de pago es la categoría más importante (40%) y otorga la mayor cantidad de puntos. Esta área suma puntos por haber pagado las cuotas a tiempo y de manera total. Por ejemplo, una cuota del financiamiento de un auto, el pago de la tarjeta de crédito, el pago del internet, del cable o de un plan telefónico, etc. Sin embargo, si una persona presenta atrasos en una cuota o pago, se restan puntos de su score de crédito.

La segunda categoría más importante es el monto adeudado (25%). El score de crédito evalúa la cantidad que debe un cliente en todas sus cuentas y analiza la relación del monto adeudado con la disponibilidad de crédito ligada entre otros aspectos a la capacidad de pago. En breves palabras, se otorgará más puntos al cliente mientras menos deba; y se restarán puntos mientras más cercano se encuentre de su límite de crédito.

La experiencia, que corresponde con el tiempo de tu historial crediticio, es la tercera categoría (15%) para sumar puntos al score de crédito. Mientras más larga sea la historia de uso responsable de crédito, más puntos recibe un cliente por esta área.

Finalmente, las otras dos categorías que se usan para determinar el score de crédito, creación de nuevas cuentas y tipos de crédito, son menos importantes, representan 10% de tu score cada una.

¿Quién realiza el seguimiento y mantenimiento del score crediticio?

Los burós de crédito son las organizaciones encargadas de mantener el registro de la actividad e historial crediticio de las personas, evaluando principalmente el hábito de pago en las obligaciones contraídas. El buró de crédito recopila la mayor cantidad de información disponible con el fin de asignar el puntaje más confiable posible a cada persona, a partir de ello proporciona un informe a los prestamistas con el detalle del historial crediticio del cliente, score de crédito, e información adicional relevante para la toma de decisiones en el otorgamiento o no de un préstamo a los solicitantes, el cual es conocido como reporte crediticio.

Autora: Michelle Guerrero

Muchos jóvenes a su corta edad, quieren obtener un préstamo o una línea de crédito, pero por no tener ingresos estables, aún no son visibles para los bancos u otras instituciones financieras. Sin embargo, quienes ya han empezado su vida laboral, por medio de su primera pasantía o primer trabajo, y tienen una cuenta de ahorros en donde les depositan su sueldo, pueden empezar a construir su historial de crédito.

¿Pero de qué forma lo pueden hacer? A continuación, encuentra algunos consejos para escalar tu score crediticio desde cero.

1. Solicita una tarjeta de crédito

Al tener un trabajo e ingresos estables, puedes solicitar tu primera tarjeta de crédito. Te recomendamos acercarte al banco donde tienes tu cuenta de ahorros, ya que te conocen financieramente, y va a resultar más fácil que te otorguen una línea de crédito. El cupo inicial no suele ser muy alto. Paga a tiempo tus consumos, de esta forma iniciarás una firme construcción de tu historial de crédito.

2. Financia tus compras con crédito directo

Existen locales comerciales que te permiten realizar compras por medio de crédito directo, para lo cual únicamente necesitas tu cédula, completar un formulario, y en algunos casos firmar un contrato, o tener un garante. Este crédito normalmente se otorga a los clientes frecuentes o a quienes no tiene un historial de crédito negativo. Si pagas tus cuotas a tiempo, el cupo de tu crédito puede aumentar.

3. Coloca los servicios públicos a tu nombre

Una buena forma de empezar a construir tu historial de crédito, es colocar los servicios básicos como agua, luz, teléfono, o cable a tu nombre. Las entidades financieras, tendrán acceso a tu historial de pagos y verán qué tan cumplido eres. Cimientas tu prestigio crediticio lo cual te facilitará obtener un préstamo.

4. Solicita crédito cuando lo necesites

Al solicitar crédito, las entidades van a realizar una investigación de tu historial de crédito; por lo que es importante únicamente solicitar crédito cuando en verdad lo necesites. Por ejemplo, si solicitas una tarjeta de crédito y te niegan, no es buena idea solicitar otra tarjeta enseguida. El tener muchas solicitudes de crédito puede convertirse en una advertencia para las entidades financieras.

5. Analiza tu evolución

Revisa la forma en cómo administras tus deudas, las cuales no deben sobrepasar el 40% de tus ingresos mensuales. Así evitarás sobreendeudarte. Ten un presupuesto y controla tus gastos.

Empieza a construir tu historial de crédito poco a poco, no te desesperes. Si sabes utilizar el crédito a tu favor será un gran aliado para conseguir tus metas, como una casa, un vehículo o un negocio.

Pagar a tiempo tus deudas, te abrirá grandes oportunidades en el futuro.

Autor: Carlos Manuel Díaz

Existen varios mitos alrededor de los reportes de crédito emitidos por las entidades encargadas de brindar el servicio de referencias crediticias o específicamente los llamados burós de crédito. Uno de estos mitos hace referencia a que la información que se registra en los reportes de crédito es negativa o constituye una especie de “lista negra”, sin embargo, esto dista de la realidad como lo veremos más adelante.

El objetivo del buró es presentar la información de manera clara, transparente y ordenada, permitiéndole a cada ciudadano acceder a un reporte en el cual se reflejan las obligaciones de crédito que ha contraído en el pasado. En esencia, los burós reciben la información de los distintos aportantes de datos como bancos, cooperativas de ahorro y crédito, casas comerciales, entre otros; los consolidan y los presentan en un reporte estructurado. El hecho de tener un reporte de crédito no es algo malo o negativo, por el contrario, es una herramienta que nos permite como ciudadanos acceder a crédito cuando lo requiramos. Cada vez que buscas financiamiento en alguna institución, estas consultan la información en un buró de crédito con tu autorización previa.

¿Qué muestra un reporte de crédito?

En términos generales el reporte de crédito muestra la información crediticia histórica de hasta 3 años de antigüedad de las operaciones que hemos contraído en el mercado. Se verá también la fecha de concesión del crédito, la entidad con la que suscribimos la obligación, el tipo de crédito y los saldos históricos. Con esta información, los equipos analíticos del buró de crédito calcularán un puntaje de buró o score, el cual consiste en un modelo matemático que arroja un puntaje entre 1 y 999, siendo este último el puntaje más alto que podemos alcanzar.

Fuente: Aval Buró-Reporte de Crédito Master Aval®

¿Qué partes componen un reporte de crédito y como debo leerlo?

Los reportes se componen de varias pestañas o secciones. El objetivo es que puedas analizar tu información paso a paso de manera intuitiva. Todo reporte parte de la información básica del titular, es decir datos generales como tu número de cédula, nombres y apellidos. Podrás ver además tu puntaje de score y un resumen de los factores principales que afectan el reporte tales como el número de meses que llevas sin registrar saldos vencidos, el número de operaciones actuales, entre otros. En esta primera sección podrás ver también un resumen del gasto financiero mensual.

En la segunda pestaña verás el detalle de tu deuda vigente, es decir tus saldos a la última fecha de corte (en el caso de tarjetas de crédito podrás visualizar también el cupo), la entidad en la cual tienes la obligación de crédito y el tipo de crédito.

En la tercera sección del reporte se mostrará información más detallada como saldos históricos en las distintas entidades, las cuales pueden ser bancos, cooperativas de ahorro y crédito, originadoras de crédito, empresas, entre otros. El objetivo es analizar tu evolución a lo largo del tiempo como acreedor.

Finalmente, en la última pestaña podrás visualizar información adicional como por ejemplo que entidades te han consultado previamente. Sobre este último punto, se ha generado mucha confusión ya que existe el mito de que, si varias entidades consultan tu reporte de crédito, tu puntaje de score se verá afectado, sin embargo, esto no tiene ninguna incidencia en tu score de buró.

 ¿Cómo puedo acceder mi reporte de crédito?

Puedes acercarte a uno de los burós de crédito aprobados por la Superintendencia de Bancos que operan en el país y solicitar tu reporte. Te invitamos a visitar la página web de Aval Buró https://www.avalburo.com/ciudadanos/ donde podrás encontrar distintos tipos de reportes disponibles y el proceso de obtención de este.

Autora: Camila Domínguez

El buró de crédito es un auxiliar del sistema financiero, que procesa la información crediticia de la economía. Este registra el pago o no pago de las deudas y a partir de esto se construye un puntaje “score” de crédito, en donde el mejor pagador tendrá puntajes más altos.

Es importante tener un buen score de crédito ya que nos permite tener acceso al crédito en las mejores condiciones. Aunque el score crediticio suene como un concepto complicado y abstracto es posible mejorar el puntaje siguiendo unos pasos simples. Esto funciona para quienes recién están construyendo su score o para quienes lo deben reconstruir si tienen un puntaje bajo.

1. Crea tu historial crediticio

El historial crediticio se empieza a construir al momento de sacar un crédito, lo ideal es tener por lo menos una línea de crédito. Esto puede ser a través de una tarjeta de crédito, un crédito directo en una empresa o un crédito en una institución financiera, como un banco, cooperativa. El propósito es demostrar que podemos cumplir con nuestros compromisos de pago, dado que, si no registramos operaciones crediticias abiertas, las entidades no tienen información sobre nosotros para poder tomar una decisión.

2. Paga tus deudas a tiempo

Tener un sólido historial de pagar las deudas a tiempo crea un buen puntaje a lo largo del tiempo. En tiempos pre-pandemia en Ecuador las deudas pasaban como vencidas a los 15 días de falta de pago; por temas de pandemia hasta diciembre del 2021, las deudas pasarán como vencidas a los 61 días de falta de pago. Mientras más tiempo pagues puntualmente tus deudas, mejor score tendrás.

3. Si tienes obligaciones vencidas ponte al día

Pagar tus deudas vencidas da una buena señal de tu compromiso de pago al sistema financiero y comercial. Nunca es muy tarde para pagar una deuda, recuerda que los intereses se siguen acumulando y algo que empezó como una deuda relativamente pequeña puede llegar a ser significativa si se deja acumular. Esto refleja que en el pasado tuviste “errores” pero que tu conducta como sujeto de crédito está mejorando.

4. Mantén bajos los balances de tu tarjeta de crédito. Altos niveles de deuda pueden lesionar tu score.

5. Aplica a nuevas líneas de crédito solo cuando las necesitas

No podemos hacer huecos para tapar huecos, siempre nos van a quedar, ya sea huecos más grandes o huecos sin tapar. Es decir, no podemos sacar nuevas líneas de crédito para pagar otras deudas, porque se vuelven un ciclo vicioso.

Otras acciones específicas que resultan en un mejor Score de Crédito:

1. Tener un presupuesto
2. Registrar los gastos
3. Tener una alerta de las fechas de vencimiento
4. Tener débitos automáticos de las cuotas a pagar
5. Leer a conciencia las condiciones de tus créditos
6. Pagar todos los créditos vencidos y mantener una deuda activa
7. Identificar qué crédito tiene la tasa más alta y pagarlo
8. Acercarse a la entidad o casa comercial y revisar formas de pago de los vencidos
9. Consolidar en una sola operación los créditos vencidos e ir pagando puntualmente

Recuerda que es mucho mejor tener el control de tu situación financiera a que todo el control lo tenga la entidad financiera.

Este programa que se realizará del 7 al 11 de junio 2021, tiene como objetivo de despertar la conciencia de los ciudadanos sobre lo que es el score de crédito, cómo tener un buen score crediticio y cuáles son sus beneficios.

Hemos desarrollado la primera línea base en el país sobre el tema. Las conclusiones de este análisis identifican claramente el punto de partida para iniciar un trabajo sobre este importante tema. A continuación, algunos resultados:

Por otro lado, el 76% indica que para calcular el score se considera la deuda de Bancos, Cooperativas y empresas que otorgan crédito; y que, para mejorar el score, hay que pagar puntualmente los créditos.

Iniciaremos la Semana Mejora tu Score, con la presentación de los resultados de este primer estudio.

¿Qué es el score crediticio?

Es un número que se obtiene a través de un sistema de evaluación que permite estimar el riesgo de crédito de un ciudadano, tomando en cuenta su comportamiento de pago, actual e histórico. Un puntaje alto significa un alto nivel de cumplimiento, y un puntaje bajo, un bajo nivel de cumplimiento.

Para tener un buen score crediticio debemos avanzar paso a paso, logrando:

1. Tener orden en las finanzas personales: planificación de obligaciones crediticias y control y reducción de gastos.
2. Construir un historial crediticio de cumplimiento.
3. Y si se tiene un buen score, hay que mantenerlo; reactivarlo cada cierto tiempo con créditos de cualquier monto y con pagos puntuales.

Durante la Semana Mejora tu Score se responderán preguntas frecuentes como:

• ¿En cuánto tiempo recupero mi score?
• ¿Cuántos puntos puedo subir?
• ¡Estoy en la central de riesgos!
• El banco me negó el crédito por estar en la central de riesgos…
• ¿Qué debo hacer para que me den un crédito?
• Por la pandemia me quedé sin trabajo ¿qué debo hacer?
• ¿Cómo obtengo crédito por primera vez?

Agenda Semana Mejora Tu Score

Fecha: 7 al 11 junio 2021

Lunes 7 –  ¿Qué ingredientes tiene mi score?

• 18H00 Conversatorio: Qué sabe el ecuatoriano de su score. Cómo leer mi reporte de crédito. Cómo reactivar y administrar mi score. Expositores: Bertha Romero – Tus Finanzas; Carlos Manuel Díaz – Aval Buró; José Ayala – Aval Buró

Martes 8 – El ecuatoriano y su score

• 17H00 Conferencia y podcast: Mejora tu score de crédito. Participantes: Lourdes Hernández y Carlos Díaz
• 18H00 Conversatorio: El ecuatoriano y su score. La inclusión financiera. Expositores: Dra. Margarita Hernández – Superintendente SEPS; Patricio Chanabá – Asomif

 Miércoles 9 – Mitos y realidades sobre el crédito

• 18H00 Conversatorio: Mitos y realidades sobre el crédito. Preguntas frecuentes de los ciudadanos. Expositor: José Patricio Moreno, gerente Deuda SOS, experto en riesgo crediticio; moderadora la periodista económica Evelyn Tapia.

Jueves 10 Mi primer crédito

• 18H00 Conversatorio: Saca tu primer crédito y construye tu score de crédito – Enfoque a estudiantes. Expositores: Felipe Martínez, Mariano Merchán y Santiago Mosquera, universidades.

 Viernes 11 – Beneficios de la Información Crediticia

• 17H00 Webinar: cierre y resumen de la Semana Mejora tu Score. Ricardo Ramírez, Aval Buró.

Aprende más sobre tu score crediticio y ¡sácale provecho!

Aquí información de la Semana Mejora tu Score:

• Infografía: ¿Qué sabe el ecuatoriano de su score de crédito?
• Preguntas frecuentes sobre la Semana Mejora tu Score
• ¿Qué es el score de crédito y cuáles son los mitos que lo rodean?
• Video: Aprende sobre tu score de crédito

Autora: Michelle Guerrero

Ser tu propio jefe o tener un trabajo en donde te pagan por comisiones puede conllevar grandes beneficios. Sin embargo, también tiene su contraparte, por ejemplo, si deseas obtener un préstamo, puede ser más difícil cuando tienes un ingreso variable. Esto es lo que debes saber sobre cómo obtener un préstamo cuando no tienes un ingreso fijo.

Proporciona tus ingresos

Cuando solicitas un préstamo, el prestamista va a calcular tu relación deuda-ingresos. El cual es una comparación entre el dinero que ganas mensualmente contra tus deudas mensuales. Entonces, si ganas $4,000 cada mes y tienes $1,000 en pagos de deudas, tu relación deuda-ingresos es del 25%. Los prestamistas generalmente prefieren que esta relación sea inferior al 40% aunque algunos pueden desear que no sea superior al 30%.

Si tienes un trabajo estable en donde recibes un ingreso mensual, calcular la relación deuda-ingresos es fácil; se vuelve más complicado cuando tienes ingresos inestables. En ese caso, un prestamista probablemente querrá ver un historial más largo de ganancias para tener una mejor idea de cuáles son tus ingresos con el tiempo. El prestamista también analizará si ese ingreso parece ser constante, aumenta o disminuye. La disminución de los ingresos puede evitar que obtengas un préstamo.

¿En qué se fija el prestamista?

Si tienes ingresos variables, tendrás que proporcionar más información financiera de la que normalmente se requeriría para obtener un préstamo.

Si deseas que tu prestamista tenga en cuenta los ingresos de bonificación, los ingresos por horas extra o los ingresos a tiempo parcial, es probable que debas probar que tus ingresos de estas fuentes han sido constantes o han aumentado en los últimos dos años. El prestamista también puede querer que tu empleador le indique que es probable que este ingreso continúe durante los próximos tres años. Si el prestamista decide contar estos ingresos, promediará la cantidad que has hecho de estas fuentes en los últimos dos años para obtener un promedio mensual. Si estas fuentes de ingresos están disminuyendo, tu prestamista podría decidir si desea tomarlas en cuenta.

Estos son algunos de los requisitos que las entidades bancarias solicitan para desembolsar un préstamo: justificación de ingresos y estabilidad laboral, formulario con el monto solicitado y el plazo, copia de cédula y papeleta de votación, copia de planilla de un servicio básico, garante, entre otros.

¿Qué hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo?

Si sabes que tendrás ingresos irregulares o inestables, hay algunas cosas que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo en el futuro.

Mantener o mejorar tu score de crédito: Esto es necesario para cualquier persona que desee solicitar un préstamo. Pero si vas a someterte a una investigación adicional porque tus ingresos son irregulares, te recomendamos mejorar tu puntaje tanto como sea posible. Tener un puntaje de crédito más alto puede ayudarte a calificar para pedir prestado más dinero o para pedir prestado a una tasa más baja.

Consigue un codeudor: Agregar un codeudor con un ingreso más estable puede hacer que un prestamista se sienta más cómodo al aprobar tu préstamo. Recuerda que esta persona tendrá las mismas obligaciones que tú frente al pago del préstamo, en caso de que tú no puedas pagar.

Paga tus deudas primero: Deshacerse de otras deudas reducirá tu relación deuda-ingresos, lo que puede facilitarte la obtención de un nuevo préstamo.

Fuente: Northwestern Mutual

El Universo

Autora: Lourdes Hernández

Tal vez te habías trazado algunos propósitos al iniciar el 2020, pero ahora todo cambió. El mundo cambió y tú también.

Si tu meta actual es salir de todas las deudas que tienes, este es el camino a seguir ¡para no volver atrás!

Futuro: prepárate para el peor escenario: perder el trabajo, los ahorros, perder todo… y admira el mejor escenario: tú en control de tus finanzas, prosperando y sonriendo.

Pasado: quizás tus antiguos hábitos eran:

Gastar todos tus ingresos mensuales

No llevar un registro de gastos

Pagar el mínimo de la cuota de la tarjeta

Prestar tu tarjeta

Atrasarte en los pagos del crédito y/o de la tarjeta

Sacar nuevos créditos para cubrir los anteriores

Rechazar los recordatorios del banco o cooperativa, tienda del barrio, familiar, otros.

Presente: di en voz alta: “voy a llevar mis finanzas en orden y honraré todas mis deudas”. Informa de esta Misión a tu pareja y familiares.

Paso 1: anota en un cuaderno o libreta todos los gastos que has realizado en este mes y los que vas realizando.

Paso 2: Reduce a cero los gastos que no son indispensables. Si debes cambiarte de casa, ¡hazlo!

Paso 3: no te endeudes más. Quizás necesites un préstamo para consolidar tus deudas, decisión que deberás tomar en conjunto con tu familia y la institución financiera.

Paso 4: empieza a pagar rigurosamente la deuda con más intereses.

Paso 5: si tienes trabajo, cuídalo. Si no tienes, empieza a ofrecer tus servicios aún si la paga es baja. Trabaja sin pausa, pero sin prisa y con seguridad.

Paso 6: sigue pagando el resto de deudas hasta terminarlas.

Paso 7: conforme vas tomando control de tus finanzas mantén la buena costumbre de registrar cada gasto. Ser responsable de tus finanzas implica dejar de culpar al resto por lo sucedido en el pasado y conducir tu vida hacia la prosperidad.

Recuerda que esta es una misión de vida. Estás en el camino correcto y no volverás atrás.

Autora: Michelle Guerrero

El virus COVID-19 ha tenido un gran impacto en las finanzas de millones de ecuatorianos. Si has experimentado un retroceso en tus finanzas, tu score de crédito puede haberse visto afectado. Lo cual puede conllevar un impacto significativo al querer solicitar un préstamo, ya sea para una hipoteca, un préstamo personal o una nueva tarjeta de crédito. Aquí te mostramos cómo mantener un buen crédito durante una crisis financiera.

Contacta a tus prestamistas

Los acreedores saben que algunas personas están teniendo dificultades para pagar sus estados de cuenta en este momento, y muchos ofrecen distintas opciones para hacer más llevaderos los pagos, como aumentos en las líneas de crédito y mejores términos o tasas de interés. Si necesitas omitir un pago o solo puedes realizar uno parcial, infórmalo a tus prestamistas. Solo asegúrate de hacerlo antes de que venza el pago. Asegúrate de obtener todos los detalles del acuerdo por escrito en caso de que necesites hacer referencia a ellos en el futuro.

Hipoteca y préstamo estudiantil

Dos préstamos que pueden tener un impacto serio en tu crédito son tu hipoteca y tus préstamos estudiantiles. Si tienes problemas para pagar tu hipoteca en su totalidad, pregúntale a tu administrador sobre la indulgencia de la hipoteca. Esto te permite pagar a una tasa más baja o incluso omitir pagos temporalmente. Sin embargo, es importante comprender completamente las implicaciones financieras y los términos de pago antes de optar por esta opción. No te olvides de averiguar si deberás una suma global una vez que finalice el período de gracia o si tus pagos mensuales serán más altos una vez que tu período de pago inicie.

Si tienes préstamos privados estudiantiles, conversa con tu prestamista para ver cuáles son tus facilidades de pago.

Revisa el uso de tu crédito

Tu score de crédito se compone de múltiples factores, y una parte clave es la forma en como utilizas tu crédito. Esto se refiere a la cantidad que usas de tu crédito disponible, y los expertos recomiendan que mantengas tu saldo por debajo del 30%. Si te estás acercando a tu límite de crédito, es mejor que distribuyas tus gastos en más de una tarjeta o solicites a tu emisor de la tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito.

Considera solicitar una nueva tarjeta

A pesar de que suene contradictorio, si tienes un saldo grande en una tarjeta de alto interés, o si tu saldo es más del 30% de tu límite de crédito, considerar transferir tu saldo a una tarjeta con crédito de bajo interés o sin intereses, puede ser una opción para ti. Si decides abrir una nueva tarjeta y transferir el saldo, deja abierta la cuenta anterior, ya que parte de tu puntaje de crédito se basa en la longevidad de tus cuentas.

Automatiza tus pagos

Cuando te encuentras en medio de una situación estresante o de incertidumbre, puede ser difícil recordar cuando debes realizar ciertos pagos. Un pago perdido puede tener un efecto considerable en tu score crediticio, por lo que te recomendamos automatizar tus pagos para evitar que te olvides de estos.

Revisiones regulares de tu score de crédito

Si has experimentado problemas en tus finanzas durante este tiempo, y observas una caída en tu score de crédito, esto puede indicar un pago atrasado o indicar que no se están cumpliendo los acuerdos establecidos con tus prestamistas. Recomendamos que establezcas recordatorios regulares en tu calendario para solicitar tu score crediticio en el buró de crédito y puedas comenzar a mejorarlo cuanto antes.

Fuente: Northwestern Mutual