Autora: Michelle Guerrero

El nuevo coronavirus nos está afectando a casi todos de alguna manera. A medida que el distanciamiento social se hace realidad, también debemos prestar atención al efecto que podría tener en nuestra salud financiera.

Los médicos creen que las medidas agresivas de distanciamiento social pueden ayudar a retrasar la propagación del virus para que podamos volver a la normalidad cuanto antes. Mientras te concentras en tomar medidas para proteger tu salud, aquí hay cinco consejos para superar la incertidumbre financiera.

1. Revisa tu presupuesto

Algunos de nosotros llevaremos nuestras laptops a casa y continuaremos trabajando. Pero si eres un trabajador por hora, contratista o dueño de un negocio, los efectos financieros pueden ser más pronunciados.

Independientemente de si gastas menos, es probable que tu presupuesto cambie en las próximas semanas. Ahora es un buen momento para prestar más atención a tu flujo de caja y ajustar sobre la marcha.

Si te encuentras en una situación en la que ganas menos, puede haber situaciones en donde puedes recortar tu presupuesto. Naturalmente, esto incluirá gastar menos en las salidas. Pero si aún necesitas efectivo adicional, observa cualquier gasto que puedas recortar temporalmente. Además, también podrías considerar diferir otros tipos de gastos, como cualquier dinero extra destinado a pagar tus deudas, y que superen el pago mínimo.

2. Fondo de emergencia

El fondo de emergencia es una parte crítica de la planificación financiera. Si cuentas con un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros, este es el momento de usar estos fondos si necesitas dinero para llegar a fin de mes.

Si aún no has creado un fondo de emergencia, o no crees que hay suficiente en el tuyo para cubrir tus necesidades en las próximas semanas, también está bien. Aún tienes opciones:

• Seguro de vida: Si tienes una póliza de seguro de vida que tiene un valor acumulado en efectivo, generalmente puedes acceder a este dinero de manera relativamente rápida y fácil. La mayoría de las veces, la mejor manera de hacerlo es tomar un préstamo contra tu póliza de la compañía de seguros.
• Líneas de crédito: Si tienes una línea de crédito abierta, como tus tarjetas de crédito, verifica tu límite de crédito y la tasa de interés. Este es un lugar fácil para obtener dinero rápidamente. Pero es una buena idea sacar dinero de las cuentas con la tasa de interés más baja y luego pasar a la siguiente más baja, y así sucesivamente.

3. Refinancia tu deuda

Si tienes una hipoteca, un préstamo estudiantil u otra deuda, y te encuentras en una situación en la que no vas a poder cubrir la cuota mensual, considera la refinanciación. La refinanciación generalmente puede llevar semanas o incluso meses en completarse. Pero si puedes reducir tu pago mensual a largo plazo, puede valer la pena.

Podrías usar este dinero extra en tu flujo de caja mensual para reponer tu fondo de emergencia, o para pagar cualquier préstamo nuevo o deuda de crédito que asumiste para llegar a fin de mes.

4. Ayuda a tu comunidad

Si tus ingresos no se verán afectados en las próximas semanas, asegúrate de gastar parte de tu dinero para ayudar a aquellos cuyos ingresos podrían verse afectados. Tal vez esto signifique pedir comida a domicilio, reservar un viaje en el futuro o comprar en tiendas locales. La seguridad debe ser tu principal prioridad, pero gastar tu dinero en estableciemientos y actividades locales puede ser una forma de ayudar a tu comunidad.

5. Revisa o comienza tu plan financiero

Si tienes un plan financiero, una vez que superemos esta situación, será una buena idea revisar tu estrategia para ver si necesita algunas actualizaciones; tal vez destinar una parte de tu dinero para volver a construir tu fondo de emergencia.

La planificación financiera para tus objetivos y para los riesgos que pueden interponerse en el camino, puede ser muy útil para que estés preparado para enfrentar una crisis como esta en el futuro.

Fuente: Northwestern Mutual

¿Cómo manejar tus finanzas durante estos tiempos difíciles, y si estás endeudado, qué puedes hacer para evitar que caigas más profundamente en la trampa de la deuda?

Te damos cinco consejos:

• Construye un presupuesto realista. La mayoría de la gente nunca se toma el tiempo para sentarse y presupuestar correctamente. ¿Sabes cuánto te cuesta realmente a ti y a tu familia vivir cada mes? Anota todos tus gastos fijos y utiliza los recibos para calcular un promedio mensual de los gastos que cambian cada mes. Deduce la cifra final de tus gastos de tu salario neto para ver cuánto dinero tienes realmente al final del mes. Cuestiona aquellos gastos no esenciales para ver dónde puedes recortar y ahorrar más. Es importante que sepas a dónde va tu dinero, y si lo estás usando de la manera más eficiente posible.
• ¡Cíñete a tu presupuesto! No es bueno simplemente pasar por el ejercicio de elaborar un presupuesto, y luego olvidarse de él. Imprímelo y pégalo en tu nevera donde puedas verlo todos los días. Esto requiere una disciplina estricta, así que considera recompensarte con tu regalo favorito al final del mes cuando lo hagas bien.
• Ahorra para días lluviosos. Ahorrar puede parecer una tarea insuperable, pero comienza con lo que puedas ahora. Cada centavo que ahorres es un centavo más ahorrado que el día anterior. Lo que pasa con el ahorro es que es adictivo: ver que los ahorros aumentan gradualmente es un fuerte motivador para seguir adelante. La clave es empezar.
• Lidia con tu deuda. Si puedes, empieza a pagar tu deuda. Como el ahorro, incluso una pequeña cantidad de dinero cada mes es mejor que nada. Si puedes cubrir con tus cuentas mensuales, apunta a pagar un poco más. Pero hagas lo que hagas, no gastes más en tus tarjetas de crédito; más bien busca el efectivo en otro lugar o, si no lo tienes, no gastes el dinero en absoluto.
• Haz sacrificios que cuenten. Aunque no puedes reducir los gastos esenciales pagos de educación, servicios básicos, alimentos, etc., reduce el gasto en estos lujos que te das. Esas tabletas extra de chocolate, botellas de vino, joyas e incluso las vacaciones que has estado viendo, puede que sólo tengan que esperar.

Las cosas se sienten inciertas en este momento. Una pandemia está impactando nuestra vida diaria, desde el cierre de escuelas y el lugar de trabajo hasta nuestra salud. Incluso los modelos de previsión económica más sofisticados del mundo no previeron necesariamente que algo así ocurriera.

Entonces, ¿qué podemos hacer en un mundo que está cambiando tan rápidamente? Hacemos todo lo posible para anticiparnos a la incertidumbre.

Un plan financiero bien construido sirve para los buenos y los malos tiempos. Un plan que tome en cuenta todo tu panorama e incluye cosas en las que quisieras invertir, tus metas financieras, pero también te ayuda a protegerte durante una tormenta.

• La planificación financiera te prepara para momentos como este

Los planes financieros se construyen con tus metas y sueños. Invertir es un componente clave de la planificación porque es una de las mejores formas de aumentar tu patrimonio en el tiempo. Pero un plan financiero integral también maneja el riesgo para asegurar que tengas dinero cuando lo necesites, sin importar lo que suceda en la economía de tu país. Por eso tu plan debe incluir fondos de emergencia, seguros, e incluso considerar tu presupuesto, o el dinero que estás ganando para satisfacer tus necesidades hoy.

Si tienes un plan financiero sólido, puedes preocuparte un poco menos por el dinero cuando hay mucho más en tu mente en este momento. Si tienes dinero para hoy,  no deberías preocuparte de la situación financiera inestable del momento. Puedes concentrarte en la familia y los amigos.

• Cosas que puedes hacer en estos momentos

Con el cierre de empresas y la pérdida de ingresos de estas, puede que te preguntes cuáles son tus opciones si tes ve afectado. En este momento, es un buen momento para revisar tu presupuesto y buscar lugares en los que puedas ahorrar (tal vez aplazar los pagos de deudas adicionales que has estado haciendo por encima de la cuota mensual). Construye un presupuesto en torno a tus ahorros para emergencias. Comprueba si has acumulado ahorros por alguna inversión que has hecho, ya que podría ser una fuente de fondos que puedes aprovechar. Reevalúa cualquier línea de crédito que tengas abierta. Si te sientes un poco abrumado y no estás seguro de por dónde empezar, busca ayuda en tu institución financiera o con un asesor financiero.

Fuente: Northwestern Mutual

Has estado ahorrando diligentemente para la jubilación durante décadas, y ahora el último día de trabajo se acerca. A medida que empiezas a soñar con pasar los días de semana haciendo tu hobby favorito y los veranos viajando, también puedes empezar a preguntarte si deberías hacer algo diferente con tu dinero.

Cuando te faltan 10 años para jubilarte, normalmente es el momento de empezar a ser más preciso en cuanto a tus objetivos de ahorro y a la forma en que generarás ingresos una vez que dejes de recibir un cheque de pago del trabajo.

Mientras más cerca estés del retiro será más fácil hacer una evaluación completa de dónde estás y dónde estarás cuando te jubiles. Aquí hay algunas cosas que debes hacer al acercarte a la jubilación para asegurarte de que vas por buen camino.

• CUANDO ESTÉS A 10 AÑOS DE LA JUBILACIÓN: HAZ CÁLCULOS…

Diez años antes de que te retires es un buen momento para empezar a profundizar en los detalles de tu plan de jubilación.

Cuenta todo, incluyendo cualquier pensión, planes de seguro, cuentas de inversión, inversiones en bienes raíces, cuentas bancarias, cuentas de ahorro para la salud e incluso los pagos esperados del Seguro Social. Haz una buena estimación de cuánto es probable que tengas cuando planees jubilarte y cuánto ingreso podrás generar de manera confiable.

Una vez que todo esté contado, es hora de construir tu presupuesto de jubilación. Aquí es donde puedes soñar con todas las cosas que quieres hacer en la jubilación. ¿Harás algunos viajes grandes durante el curso de tu retiro, o planeas hacer dos viajes al año? Empieza a pensar en lo que querrás gastar. ¿Los ingresos que generes te permitirán mantener la vida que quieres en tu jubilación?

Si las estimaciones de lo que tendrás y lo que necesitarás no coinciden, una década suele ser suficiente para hacer algunos cambios. Si tienes que recuperar algo de terreno, realmente tienes tres opciones: recortar gastos, trabajar más tiempo o buscar ganar más dinero. La mayoría de la gente hace una combinación de esas tres cosas.

• ACTUALIZA TU TOLERANCIA AL RIESGO

A medida que te acerques a la jubilación, tus inversiones deben cambiar para protegerte contra épocas de vacas flacas que podrían poner en peligro tus ahorros para la jubilación.

Diez años antes de jubilarte es un buen momento para empezar a profundizar en los detalles de tu plan de jubilación.

Podrías considerar poner tus ahorros en una póliza a largo plazo o adquirir un bien inmueble para comenzar a percibir ingresos de otras fuentes que te ayudarán durante el retiro.

• REPITE

A medida que te acercas a la jubilación, digamos, a cinco años, es hora de actualizar tu presupuesto de nuevo. En ese momento, tienes una idea bastante decente de cuánto vas a gastar cada año. Es importante empezar a revisar esos números regularmente y ver si serás capaz de tus gastos actuales.

• PREPÁRATE PARA DISFRUTAR DEL SIGUIENTE CAPÍTULO

Cuando pasas tiempo preparando tus finanzas para la jubilación, puedes quitarte una gran preocupación de la mesa al acercarte el día en que dejas de trabajar. Sabrás cómo vas a pagarlo, así que lo único que te quedará es vivir la vida con todo el tiempo nuevo que tengas para disfrutarla.

Fuente: Northwestern Mutual

Te has puesto a pensar, ¿cómo es el retiro de tus sueños? Es posible que tengas una idea de cómo quieres sentirte en la jubilación, es decir, menos estresado y libre de hacer todas las cosas para las que no tuviste tiempo mientras trabajabas, pero esas son todavía nociones vagas. Y cuanto más te acerques a la jubilación, más detallada debe ser tu visión; de esa manera, podrás saber mejor si estás en camino de lograrlo.

Por lo tanto, si nunca te has tomado el tiempo de pensar en cómo te gustaría jubilarte, nunca es demasiado tarde para empezar. Esta lista te puede ayudar.

1. IMAGINA TU JUBILACIÓN

Es muy posible que, por todas tus ocupaciones, apenas puedes encontrar tiempo para planear tus próximas vacaciones, por lo que ni siquiera habrás pensado en tu retiro. Si tienes problemas para afinar tu visión, usa un método para conocer lo que realmente quisieras con las siguientes preguntas:

• ¿Quién compartirá tu jubilación contigo? ¿Estás planeando la jubilación solo para ti, o con un cónyuge o pareja? Si estás planeando con dos personas en mente, pregúntale a tu pareja cómo es el retiro de sus sueños. Cuanto más cerca estés de la jubilación, más importante es averiguar sus diferencias.
• ¿Qué quieres hacer en tu tiempo libre? Puede que ya estés soñando despierto con viajar a lugares exóticos, cultivar tu jardín o empezar un nuevo trabajo complementario. Piensa en cómo pasas tu tiempo libre ahora. ¿Quieres tener la libertad de hacer más de lo mismo o quieres buscar nuevas aventuras? ¿Tus actividades serán locales o te llevarán alrededor del mundo?
• ¿Dónde quieres vivir? Tal vez sueñas con envejecer en tu casa actual, o quieres reducir el tamaño a una casa más pequeña ahora que todos los hijos están fuera del nido. Tal vez la idea de residir en una comunidad de jubilados con actividades en el lugar te atraiga, o te intriga la idea de mudarte al extranjero. Es importante pensar en esto porque el lugar donde vives dictará muchos de tus costos de vida diarios.
• ¿Cuándo quieres jubilarte? Por supuesto, el momento en que decidas jubilarte no depende necesariamente de ti; los cambios en el trabajo o en tu salud pueden hacer que te jubiles antes de lo previsto. Pero en una situación ideal, ¿cuándo querrías jubilarte? ¿Quieres empezar antes para poder empezar la siguiente fase de tu vida – o prevés trabajar hasta los 70 años o más?
• ¿Por qué quieres retirarte? Esto puede parecer algo obvio, pero tal vez no busques retirarte en el sentido tradicional. No todo el mundo está emocionalmente preparado para decir adiós a su trabajo y al sentido de propósito que proporciona. Si eso suena a ti, puedes imaginarte tu jubilación no como una parada difícil y más una transición, en la que pasas de trabajar a tiempo completo a tiempo parcial, o de trabajar en una carrera de larga duración a perseguir una nueva pasión.

Cuanto más detallado sea el plan que tengas, mejor podrás formar una verdadera estrategia para la jubilación.

2. CÓMO PUEDES AYUDAR A QUE ESTO SUCEDA

Una vez que tengas una idea de cómo es tu retiro, es hora de un pequeño chequeo de la realidad del retiro: ¿Tienes un plan para llegar allí? Es común ahorrar y esperar que estés haciendo lo suficiente, pero una verdadera estrategia de jubilación va más allá del ahorro.

Trabajar con un asesor financiero puede ayudarte. Pueden realizar algunas cifras para que determines si estás en camino de mantener el estilo de vida de jubilación que deseas, y ayudarte a evaluar tus opciones si necesitas ponerte al día.

Basándote en tu visión de la jubilación, puedes discutir cuánto necesitarás presupuestar para cubrir tanto los costos discrecionales como los gastos necesarios, como la vivienda y la atención médica. Un asesor también puede elaborar un plan que incluya diversas fuentes de ingresos para la jubilación, como beneficios del Seguro Social, fondos de inversión, anualidades y seguros de vida. El objetivo es ayudar a que tu dinero dure en la jubilación de la manera más eficiente posible.

Por supuesto, tus sueños de jubilación pueden y probablemente cambiarán a través de los años. Un asesor financiero puede ayudarte a proporcionarte una guía sobre cómo evaluar y ajustar tu cartera y fuentes de ingresos si tus objetivos cambian. Con algunas decisiones financieras inteligentes, podrás asegurar que lo que sueñas se haga realidad.

Fuente: Northwestern Mutual